农户信用评分模型构建与实证分析 - 中国三农问题研究中心.docVIP

《征信》2014年第9期 农户信用评价的指标设计与模型识别 ——基于安徽省金寨县的经验研究 潘纬12 （1.安徽大学 经济学院，安徽 合肥 230601； 2.中国人民银行六安市中心支行，安徽 六安237006） 摘 要：农户信用评价降低农户融资信息不对称、缓解农户贷款难。以农户的“家庭基本情况”、“生产经营情况”、“家庭资产负债情况”、“家庭信用能力”、“个人品行”五大类指标建立其信用评价指标体系，并运用Logistic二元选择模型构建的农户信用评价模型，能够大大增强农户信用识别能力。 关键词：农户信用评价、指标设计、Logistic模型 中图分类号： 文献标志码： 文章编号： 一、引 言 信贷配给一直是农村金融的一道待解核心问题，解决这一问题的关键在于降低信息不对称，而这正是农村信用体系建设的初衷之一。目前，我国农村信用体系建设主要围绕农户、农村经济组织与农村企业展开的。其中，农户信用体系建设是难度最大、任务最重、最为关键的一环。具体来看，这将涉及到农户信用信息指标体系选取、信息采集与信用评价。指标体系选择是前提，信用评价是重点，也是决定、体现该项工作成效的关键。安徽省金寨县是全国农村信用体系建设实验区，截至2012年11月，金寨县13.6万户有效农户信息被录入系统，占全县农户总数的87%，初步建立以人民银行征信系统为基础，覆盖全县所有乡镇农户的信用信息数据库。本文基于这个数据库，在对农户违约因素、违约农户家庭特征分析的基础上，对农户信用评分进行模型化、科学化定量分析，并据此构建一套适合当地的农户信用评分模型。 二、农户信用评价的文献综述与指标体系构建 （一）文献综述 就已有文献来看，对农户借贷行为、信贷可得性、违约因素的研究较多，直接将研究重点放在农户信用。王润仓等（2011）在建立农户信用指标体系上遵循农户的基本条件、个人品质、资本条件和经营能力原则，并借助层次分析法建立了农户信用评价模型[1]。张云燕等（2013）以陕西省400个农户的调查数据为基础，运用Logistic回归分析，对农户正规信贷违约的影响因素进行实证研究。结果显示，户主文化程度、家庭收入、打工人数、是否种粮户、是否有借款、贷款金额及借贷方式以及农户的主观努力程度等对农户信贷违约具有显著影响。上述研究是基于经济层面考察的，还有是从心理与社会学角度进行研究的。王冀宁、赵顺龙（2005）通过对5省17县710户农民贷款调查问卷数据的实证分析，研究结果认为，农户对于贷款的认知偏差、在贷款使用过程中的行为偏差是导致其违约率提高的不可忽视的因素。等（2011）基于8省1003个农户的调查数据分析表明，农户一般注重对社会资本变量中的政治关系和邻里关系的维护，而这对提高其履约率、获取信贷支持上起到重要作用。除此之外，农户文化程度、外出打工经历、专业技能、借贷信誉、家庭收入、家庭固定资产等特征变量也有重要影响。 （二）指标体系构建 在金寨县农户信用指标体系构建中，共分为5大类25个指标（见表1）。“家庭基本情况”包括户主年龄、联系方式、文化程度、住房情况、家庭成员健康情况、婚姻状况及其他。“生产经营情况”反映农户未来现金流情况，也即收入能力。这里用“家庭劳动力状况、专业合作评分、生产经营能力、生产经营前景、自办经济实体”5个指标来反映。“家庭资产负债情况”代表了农户家庭负担与现实还款能力，用“资产负债率、农户上年纯收入、偿债率”3个指标反映。“家庭信用能力表现”用以描述农户的“信用史”，用“贷款历史、贷款占用形态、贷款按期付息情况、到期贷款收回率、银农关系”5个指标反映。“个人品行”是家庭信用能力表现的延续，主要反映农户在当地获得社会评价，以及是否参加保险、欠交税费、欠交规费等社会接受度低、不良信用行为。 表1 安徽省金寨县农户信用评价指标体系 评定指标 标准分值 评分依据 类别：家庭基本情况（10分） 户主年龄 2 按户主“20周岁（不含）以下、20周岁（含）-30周岁（不含）、30周岁（含）-50周岁（不含）、50周岁-60周岁（不含）、60周岁（含）以上”5个年龄段分别给予“0、1、2、1、0.5”的分值 联系方式 1 根据是否提供户主联系方式（包括联系电话、地址）分别给予1分、0.5或0分的分值，既若两类联系方式都提供则得1分，提供1类联系方式得0.5分，1类都不提供得0分 文化程度 2 文化程度分为“文盲、小学、初中、高中、大专及以上”5类，分别给予“0、0.5、1、1.5、2”的分值 住房情况 2 自有楼房得2分，自有平房得1分，租赁住房不得分 成员健康状况 1 家庭成员均健康得1分，有1名成员有重大疾病即得0分 户主婚姻状况 1 已婚得1分，未婚和离婚不得分 其他 1 和睦家庭得1分，否则不