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专 题 巨灾后金融体系建设和金融制度完善 对建立中国巨灾保险制度的思考 □王虎林 国是世界上自然灾害比较 性大，个体损失和保险理赔之间具有 严重的国家之一，灾害种 很强的正相关性，与保险经营的数理 我类多、发生频率高、分布 基础——“大数法则”有一定矛盾。 地域广、经济损失大，给 巨灾造成的巨额索赔，甚至有可能使 经济社会发展和人民群众 保险公司丧失偿付能力。同时也难以 生命财产安全造成了极大威胁。据统 积累起承担巨灾风险的风险基金。第 计，20世纪世界范围内的54次最严重的 三，逆选择会阻碍巨灾保险的发展。 自然灾害有8次发生在我国。近十年每 巨灾的地域性很强，逆选择的存在就 年受灾人口超过2亿人次，直接经济损 成为必然。其直接结果就是高风险地 失超过1000亿元。汶川“5.12”特大地 区的巨灾保险供给不足，或者即便有 震更是损失巨大，部分地方数十年奋斗 供给，但费率高昂，不能形成有效的 取得的发展成果毁于一旦。巨灾风险已 需求。巨灾风险的上述特点，导致在 经成为我国经济社会发展过程中必须关 要注意力放在争取更多的财政救助上， 商业保险框架内对于巨灾风险是否具 注的重大问题。 而忽视救助资金的使用效果。第三，自 有可保性的难题出现。目前，我国尚未 然灾害发生后，政府拨巨款进行救助， 建立起巨灾保险制度，无论产品设计还 　一、政府主导，加快建立我国巨 　 对于发展中国家而言，由于一般灾害救 是运营管理都还限于商业保险的经营模 灾保险制度 助支出预算有限，而其他政府支出又有 式，不可避免地出现了巨灾保险产品供 　　巨大自然灾害发生之后，不论是依 很强的刚性，会影响全局经济部署。 给严重不足，需求无法满足的情况。以 靠国家财政进行救助，还是利用商业保 （二）单纯利用商业保险处理巨灾 “5.12”特大地震为例，尽管保险业尽 险进行损失补偿，都有较大的局限性。 风险也不可行 最大可能积极主动履行保险责任，但由 借鉴国际经验，结合国情，我国应尽快 　　保险是市场经济条件下风险管理的 于商业保险产品无法涵盖全部巨灾风险 建立以政府为主导的多层次的巨灾保险 重要手段。大力发展商业保险，对于提 责任，保户无法获得相应的保障。这是 制度。 高灾害损失补偿率、稳定社会、减轻政 令人非常痛心的事情，也充分反映了商 （一）完全依靠财政救助的巨灾风 府负担，具有非常重要的意义。但是， 业保险的无奈。 险管理体系有明显的局限性 巨灾的风险特性使得商业保险难以独力 　　综上所述，完全依靠政府救助的巨 　　目前，我国采取的是政府主导的灾 承担。第一，巨灾风险具有模糊性。巨 灾风险管理体系存