保险学-保险的基本原则.pptVIP

保险学 第 3章 保险的基本原则 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 第1节 最大诚信原则 最大诚信原则的含义 当事人订立保险合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响其作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同中的约定与承诺。 最大诚信原则的基本内容 1、告知 狭义告知和广义告知 投保人的告知 保险人的告知 2、保证 明示保证和默示保证 3、弃权和禁止反言。 违反最大诚信原则的法律后果 1、违反告知的法律后果 投保人违反 保险人违反 2、违反保证的法律后果 投保人或被保险人违反保证，无论其是否有过失，无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任 第2节 保险利益原则 保险利益的含义及性质 保险利益，是指投保人或被保险人对投保标的所具有的合法的经济利益。它是保险合同的客体和合同生效的依据，但其并非保险合同的利益。 保险利益必须是合法的、客观存在的、确定的经济利益。 保险利益原则的含义 在保险中，保险利益原则要求投保人或被保险人在订约与发生索赔时须对保险标的具有保险利益，且保险金额不得超过该保险利益的额度。 各类保险的保险利益 在狭义财产保险中，投保人或被保险人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的财产物资及相关利益具有保险利益。 在责任保险中，投保人或被保险人与其所应负的民事损害经济赔偿责任之间的法律关系，构成了责任保险的保险利益。 在信用与保证保险中，其保险标的是一种信用行为。权利人与被保险人之间须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系。 在人身保险中，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。 保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义 保险利益的变动：保险利益的转移、消灭 财产保险 人身保险 保险利益的适用时限 财产保险：合同订立至终止都要存在保险利益 人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有 坚持保险利益原则的意义 防止赌博行为的发生；防止道德危险的发生；规定了保险保障的最高限度，限制了赔付额度 第3节 近因原则 近因原则的含义 近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，但在时间上和空间上却不一定是最接近损失结果的原因。 近因原则的含义：若造成保险损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；若近因属于除外责任，则不负赔偿责任。 近因原则的应用 如何认定近因，关键是确定危险因素与损失之间的因果关系。 单一原因、多种原因（多因并发、多因连续发生、多因间断发生）。 第4节 损失补偿原则 损失补偿原则的基本原则 1、损失补偿原则的含义及意义 损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任 范围内的损失时，被保险人有权按照合同的 约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人 损失，但被保险人不能因损失而获得额外的 利益。 2、损失补偿原则的补偿限制 　 保险赔偿金受到实际损失、合同和保险利益的限制。 第4节 保险的代价 损失补偿原则的派生原则 1、重复保险的损失分摊原则 ⑴比例责任分摊方式 ⑵限额责任分摊方式 ⑶顺序责任分摊方式 2、代位原则 代位追偿和物上代位 代位追偿原则的含义、条件、金额限定和适用范围 3、保险委付 含义、条件、效力 * * *