信贷过程管理要素分析(修改)课件.pptVIP

信贷管理要素分析 省行公司业务部 罗泓 2010年9月12日 思考题 我行信贷管理要实现的主要目标是什么？ 信贷管理的主要目标 1、资产质量优良； 2、资产收益的最大化。 信贷管理的基本要素 良好的管理机制 健康的信贷文化 有效的管理工具 优秀的管理人员 基本要素 基本要素 （一）良好的管理机制 合理的组织架构 严谨的管理制度 独立的管理团队 完善的激励机制 管理机制之一：合理的组织架构 管理机制之一：合理的组织架构 职责分离的内涵： 1、前、中、后台的分离； 2、贷款申报、贷款发放与贷款审批分离； 3、经营部门贷后管理职责分离。 管理机制之一：合理的组织架构 条线管理是指： 1、总行、省行、二级分行之间，按业务条线来划分经营和管理范围；如：根据集团客户、房贷客户、中小企业客户、个人客户等来设置不同的部门等。 2、把审计、风险管理部门独立出来，实行垂直管理等。 管理机制之一：合理的组织架构 重心上移包括： 1、将经营管理权限上收到二级分行或更高一级业务部门； 2、由总行、省行或二级分行直接经营客户。 3、重心上移可以缩短管理和服务半径，提高管理效率。 管理机制之一：合理的组织架构 专业化管理是指： 1、根据分工不同，银行信贷管理人员做到各司其职、各负其责； 2、把信贷管理人员从客户经理队伍中分离出来，设置信贷经理岗位，专门从事信贷经营和管理业务； 3、通过进一步细分，还可将信贷经理职责分为以贷前工作为主的信贷经理和专做贷后管理工作的信贷经理。 管理机制之一：合理的组织架构 分级审批： 按不同信用等级的客户、不同的贷款额度、不同的信贷管理水平对各级行设置不同的贷款审批权限。 管理机制之一：合理的组织架构 平行作业： 1、客户经理和风险经理之间共同参与信贷管理； 2、如客户经理负责贷前调查、风险经理负责客户信用评级和项目评估；客户经理负责牵头贷后检查、风险经理就要对贷后检查报告进行审核。 3、客户经理和风险经理之间是“形影不离、风雨与共”的关系。 管理机制之二：严谨的管理制度 管理机制之二：严谨的管理制度 我行制度建设的特点： 1、制度种类齐全； 2、制度内容丰富； 3、制度建设基本保持了连续性。 管理机制之二：严谨的管理制度 1、规章制度贵在合理； 2、规章制度难在执行。 思 考 题 您认为《流动资金贷款管理办法》中有关贷款申请条件的规定有什么瑕疵吗? 第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件： （一）借款人依法设立； （二）借款用途明确、合法； （三）借款人生产经营合法、合规； （四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 思 考 题 您认为《贷后管理暂行办法》中有关客户经理贷后管理职责的表述准确吗? 1.负责信贷客户业务营销、客户信用评级、担保评价、授信及业务申报、贷款条件的落实； 2.负责配合风险管理部门开展贷前、贷中平行作业； 3.负责贷前、贷中信贷资料的真实性、完整性、合规性； 4.与信贷经理共同负责内外部审计检查发现问题中属于贷前、贷中问题的整改工作，并作为整改第一责任人； 5.为贷后管理团队的贷后管理工作提供必要的支持，配合信贷经理对客户进行贷后现场检查，调查核实客户相关问题，并与贷后管理团队共同对贷款质量负责。 管理机制之三：独立的管理团队 管理机制之四：完善的激励机制 （二）健康的信贷文化 先进的管理理念 正确的行为规范 信贷文化之一：正确的管理理念 优良的资产质量始终是信贷管理的首要目标； 贷前调查尽职到位是管好贷款的前提； 甄别客户财务报表的真实性是做好贷前调查的基础； 条件落实是管好贷款的关键； 贷款支用的审查是贷款全程管理的核心； 贷后管理是资产质量提升的重要保障； 贷后管理过程就是优化信贷结构过程。 信贷文化之二：错误的管理理念 “企业获得那么奖牌，肯定是好客户”（捞建：“质量优胜企业 ”“企业 安全”“守信用企业 ”）； “客户与我行关系那么好，在其他行有不良记录与我行没什么关系”； “能按期还息的贷款就是好贷款”； “这笔贷款财政都担保了，还有什么风险”； “我与公司老总是兄弟，贷款保证能收回”； “向这么大的项目（客户）发放贷款，有风险都不大”； “贷款支用是客户的事，银行没有必要过多干预”； “贷款肯定能收回，客户用什么来还款不重要”； “别人欠了企业的货款，企业才欠银行的贷款”； “经过评估的押品价值就是公允价值（工业园区的土地、设备抵押）,经过审计的财务报表就是真实的财务报表”（长变）。 信贷文化之三：正确的行为规范 行为规范是用以调节人际交往，维持社会秩序的思想工具，它来自于主体和客体相互作用和交往经验，是人们说话、做事所依据的标准，也是社会成员应共同遵守的行为准则；