第十一章 电子银行业务.pptVIP

第十一章 电子银行业务 一、电子银行业务概念 电子银行业务泛指银行通过电子渠道直接向客户提供产品和服务，电子渠道主要包括网上银行、商业POS 机终端、ATM自动柜员机、客户服务中心－电话银行、手机银行等。 ■2001年5月，巴塞尔银行监管委员会发布的《电子银行的风险管理原则》将电子银行定义为：“持续的技术革新和现有的银行机构与新进入市场的机构之间的竞争，使得从事零售和批发业务和客户可以通过电子的销售渠道来获得更为广泛的银行产品和服务，这统称为电子银行业务”。 ■国际清算银行认为，电子银行业务泛指利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为，是通过电子渠道提供的银行产品和服务，提供产品和服务的方式包括商业POS机终端、ATM自动取款机、电话自动应答系统、个人计算机、智能卡等设施。 与传统银行业务相比，电子银行业务具有以下特点： ■突破了时间、空间和服务手段的限制 ■自助性、快捷性 ■有利于产品创新 ■能为客户提供量身定制的个性化服务 ■成本低、效益高 ■技术安全风险较高 二、网上银行业务 目前，西方商业银行的网上银行业务一般为三类。 第一类是信息服务。主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。这是银行通过互联网提供的最基本的服务，一般由银行一个独立的服务器提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链接路径，风险较低。 第二类是客户交流服务。包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料（如住址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。 第三类是交易服务。包括个人业务和公司业务两类。这是网上银行业务的主体。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖和外汇买卖等。公司业务包括结算业务、信贷业务、国际业务和投资银行业务等。银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连，无论从业务本身或是网络系统安全角度，均存在较大风险。 1、企业网上银行 （1）含义 企业网上银行是商业银行在传统业务流程基础上，利用Internet 技术，将企业、银行传统业务流程有机地整合起来，为客户提供统一、安全、实时的金融服务的电子金融产品。主要业务品种包括网上付款、集团理财、网上支付海关税费、账户管理、代发工资/代理报销、信用证业务等。 （2）功能： （一）账户管理　　账户管理是指客户通过网上银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账户服务。无论集团企业还是中小企业，都可以随时查看总(母)公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细，实时掌握和监控企业内部资金情况； （二）收款业务　　收款业务是收费企业客户通过网上银行以批量方式主动收取签约个人或者其它已授权企业用户各类应缴费用的一项业务。它申办手续简便，收费方式灵活，可进行异地收款，为收费客户提供了一条及时、快捷、高效的收费“通道”，解决了一直困扰收费客户的“收费难”问题，缩短了资金周转周期，加快了资金的迅速回笼。 （三）付款业务　　付款业务包括网上汇款、证券登记公司资金清算、电子商务和外汇汇款 。  （四）集团理财　　集团企业总(母)公司可直接从注册的所有分(子)公司账户主动将资金上收或下拨到集团企业任一注册账户中，而不必事先通知其分(子)公司。 （五）信用证业务 （六）贷款业务　　贷款业务向企业网上银行注册客户提供贷款查询的功能，包括主账户、利随本清和借据账查询等子功能。通过该业务，能准确、及时、全面地了解总的贷款情况，并提供贷款金额、贷款余额、起息日期、到期日期、利息等比较详细的贷款信息，为企业财务预决策提供数据。特别是方便集团企业总(母)公司对注册的所有总(母)公司和分(子)公司的贷款账户的查询。 （七）投资理财　　投资理财是银行为满足企业追求资金效益最大化和进行科学的财务管理需求而设计和开发的。投资理财目前包括基金、国债、通知存款及协定存款等四项业务。 （3）主要风险点 ■客户资料审核 ■操作规范 ■信息泄漏 ■客户身份认证 ■数字签名 ■系统安全 ■洗钱 ■法律风险 2、个人网上银行 （1）基本概念 个人网上银行指银行通过网上银行技术和交易平台，服务于个人客户，为个人客户提供包括账户服务、对外支付和投资理财等较为全面的银行服务。 网上银行的特点和优势 ■无时空限制，扩大客户群体 网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开