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00-6-6 分红产品基础知识 产品分类 传统寿险 非传统寿险 1、分红型 2、投资连结型 （1）变额 （2）万能 （3）投资连结 3、指数型寿险、利率敏感型寿险 国外非传统寿险商品概况 国内非传统寿险产品介绍 传统寿险与非传统寿险比较 透明度 非传统寿险——非传统寿险的保险资金单独设立帐户，管理透明。客户的资金单独立帐，客户拥有自己的投资顾问，定期获取透明、清晰的财务报告，使之能及时了解资产增值的全面情况。 传统寿险——在设计传统保单的保费时，客户并不知道所支付的保险费是如何分摊到各种收费中的。 投资连结型寿险与分红型寿险 以通货膨胀为时代背景。70年代初，通货膨胀，利息率上升。保障功能，固定利息率，固定保险金，不能保证客户利益。保障和投资功能，80年代，占美国30%，受欢迎险种。 联系区别，交叉，不同，不包含。 （1）、万能寿险： 综合人寿保险，1979年，美国。 关于万能寿险（太保） 1、 投资收益上不封顶，当综合投资回报率高于同期中国人民银行颁布的５年期储蓄利率时，结算利率确定为５年期储蓄利率加高出部分的８０％；同时以中国人民银行公布的两年期定期居民存款利率为投资帐户资金最低投资收益。 2、客户缴付保费灵活自由， 保险金额可以每年调整， 3、还可附加保障选择（十二种重大疾病和意外伤害保险）及根据需要部分提取个人帐户余额资金； 4、当保单满期给付或发生保险事故，客户可获得保险保障金额和个人帐户余额全数的二者之和。 （2）变额寿险 历史背景 西欧，1976，美国。 （2）变额寿险 保险金额随投资收益的变动而变动，保险人只负担死亡和费用风险，投资风险由被保险人承担。保险公司提供最低保险保障，死亡给付金在很大程度上取决于投资收益率。寿险证券化。（主用于股权资本投资） 变额、万能寿险比较 保费（均衡、增减不交） 保险金额（最低给付限制、可增减） 投资多样化、短期 分红保险： 分红保险的含义： 指保险公司根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配的人寿保险。 投保人所得到的分红是红利。 近年来，分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。分红保险作为目前国际保险市场流行的险种，其作用在于客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北美地区，80％以上的产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场85％；在香港，这一数字更高达90％。 投资连结保险与分红保险的优缺点 投资连结保险 优点： 1、投资利润或亏损完全归于客户，对公司而言，风险低； 2、通过专业的投资方式，有可能获得较高的回报； 3、死亡风险保费及投资管理费用的收取状况清晰、透明； 4、可变保费的缴付方式满足客户在不同经济状况下的需求； 缺点： 1、所有利差都将回馈客户，公司本身利润增长会十分缓慢，直接影响偿付能力； 2、需要巨额的软、硬件投入，对业务员的专业要求很高； 3、资产单位计算复杂，容易发生错误，带来大量的客户投诉； 4、目前还缺乏理想的投资渠道获得稳定的回报； 分红保险 优点： 1、最低有30%的可分配盈余留归公司所有，投资有效益时，公司利润增长较快； 2、对电脑系统的要求及对业务人员的专业要求较投资连结保险为低； 3、保单红利一年发放一次，便于计算及核对，出现错误的机率小； 4、在最差情况下，除分红外，其他的保险保障不会低于不分红保险，不会化为乌有，由此引发的客户投诉将比投资连结保险少； 缺点： 1、公司承担的风险责任大，难以化解利差损及短资产、长负债不匹配的情况； 2、受投资渠道的影响，不能产生高度的投资回报； 3、投资性没有投资连结保险强； 投资连结产品与分红产品的区别 ?归属类别不同。分红产品在整体的运作上与传统产品没有太大的区别，只是可使投保人分享保险公司的投资效益和经营效益；而投资连结产品具有更强的投资功能，保障与投资基本上相分离； ?收益的来源不同。分红产品的收益主要来源于“三差”；投资连结产品的收益主要来源于投资所得； ?可能的投资收益率水平不同。分红产品以保值、满足保险给付为主要目的，投资策略大多较为保守，可能的收益率水平相对较低；投资产品以资产的保值、增值为主要目的，投资策略较为积极，或根据客户的要求选择，可能的收益率水平相对较高； ?收益的分配不同。红利的多少取决于保险公司上一会计年度该险种的实际经营成果，无法事先确定，一般有三七分配的原则；投资连结产品除保险公司扣除管理费用外，所有投资收益归投保人所有； ?承担的风险不同。分红产品的风险由双方承担；投资连结产品的风险由投保人承担； ?透明度不同。分红产品一般在每一合同周年日告知投保人的红利金额；投资连结产品