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社区银行模式探讨 一、社区银行的内涵、特点及优势 　　#36;A社区银行的内涵社区银行（4233965*?M,6F）的概念源自于西方发达国家，****年，德国学者费迪南德·腾尼斯首先提出了“社区”一词，并运用于社会学领域。在这里“社区”并不是一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县 　　，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。可见，社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行。 　　#36;N%#36;年美国的《银行业》杂志选用O5- 　　,0:PAQ5()26给出的定义：“社区银行是社区的财政生命线。通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务，社区的个人和企业客户可以开展本地经济运行相关的财务交易。同时，社区银行还致力于社区改善并实现投资人预期的回报。”美国独立社区银行协会（r4S，r6;0lt;06;06*4233965*?M,6F2130+5-,）对社区银行的定义为：社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于#36;万到数十亿美元不等的机构。综上所述，所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 　　!A社区银行的特点及优势! 　　组织结构简单，经营机制灵活。中小企业贷款所需要的信息多数是关于特定对象的专有信息，对于大银行来说，对中小企业放贷的信息成本显然太高。而且银行的组织结构越复杂，决策权越集中，专有信息传递的衰减就越快。社区银行以服务社区为宗旨，按社区设置，一个社区一个机构，不在社区之外设立分支机构。其资产规模较小，组织层级也相对简单，更具有组织优势，从而更加有利于相关专有信息的传递；从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。 　　及时获取信息，有效降低风险。社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业比大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时，不仅仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素。也就是说，社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称，根据信息不对称的理论，由于社区银行对本社区的中小企业及家庭的情况，更为了解，这就大大地降低了因信息不对称所造成的道德风险及逆向选择等发生的可能性，因而可以在更多的情况下为企业办理信用贷款。 　　#面向小企业和居民，提供全方位的金融服务。社区银行要想获得生存和发展，就必须要有自己特色化、个性化的金融服务。其市场定位与大银行的“大城市、大企业、大行业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点摆布上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在农村和城乡结合部发展。与大银行相比，社区银行对于客户服务更全面化和个性化。 　　以上优势，使得社区银行的经营业绩是有了相当的保证，也使得社区银行的金融模式在世界各地有着较强的生命力。事实上，美国社区银行的经营业绩一直是不错的，如下表。 　　二、农村信用社改造成社区银行的可行性 　　目前，将农村信用社改在造成社区银行的条件基本具备，具体来说，农村信用社与社区银行的政策资源、运营方式、客户资源以及网点资源都有比较大的相似性，从而也为农村信用社改造成社区金融提供了较好的条件。 　　! 　　政策资源。 　　!#年#36;月，在国务院下发的《深化农村信用社改革试点方案》中，首次提出“把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织人股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构”，这似乎已明确把农村信用社定位为社区性地方性银行。这一定位完全符合城乡社区经济发展实际和农村信用社自身发展的需要，对切实解决城乡社区居民融资难问题，有效改善中小企业融资环境，促进城乡经济的协调发展具有重要意义。国家的这种政策，已为农村信用社的社区金融改造提供的政策上的资源。 　　运营方式。农村信用社是由农民、个体工商户、民营企业和社区性经济组织人股组成的地方性金融机构，其组织的资金主要根植于当地经营。按社区设置，一个社区一个机构，不在社区之外设立分支机构。其资产规模较小，组织层级也相对简单，更具有组织优势，从而更加有利于相关软信息的传递；从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。同时，目前农村信用社系统机构主要以乡镇和县市级联社为单位统一核算，市%地amp;以上行业管理部门主要行使管理服务职能，不存在抽调农村信用社法人资金的现象，农村信用社组织的资金全部用在县域，以服务“三农”为主。这与将吸收的资金主要运用于