柴洪峰：网络支付个人结算账户商业模式的研究.pdfVIP

Practice Discussion 实务探讨 网络支付个人结算账户商 的 小 户 在 安 账 户 的 算 账 付 结 算 支 人 结 络 个 人 网 付 个 快 ， 支 付 号 下 络 支 账 景 网 络 、 背 对 网 付 的 ， 的 支 样 式 户 线 这 方 账 在 在 付 蓄 银 。 支 储 网 务 络 于 、 服 网 离 付 付 要 分 支 支 主 了 方 线 的 析 三 在 外 分 第 的 内 ， 着 应 国 度 在 相 比 角 存 有 对 的 内 也 过 理 国 织 通 管 ， 组 并 户 长 卡 。 账 增 行 点 行 地 银 特 银 性 。 际 的 从 发 究 国 捷 文 爆 探 ， 快 本 在 了 式 全 。 正 行 方 安 出 场 进 付 面 突 市 式 支 方 渐 付 模 络 付 日 支 业 网 支 题 上 等 额 问 网 付 国 全 】 支 我 要 速 前 摘 目 【 商业模式研究 柴洪峰 当前，在电子商务交易中使用 国内外主要网络支付方式 电子支付的人越来越多，支付方式主 为了更好地实现对于网络支付个 要有银行卡支付、电子支票支付以及 人结算账户的研究，本文先对国内外 电子货币支付等。其中，银行卡账户 网络支付的现状进行研究。对网络支 支付是目前在国内网上购物实现在线 付的需求、方法和方式进行描述，从 支付的主要手段。近年来，电子商 而为后面提出的网络支付银行个人结 务逐渐发展成熟，第三方网络支付 算账户模式，提供具体的应用场景。 平台也得到了长足发展，支付宝、 国内主要方式 财富通、快钱、易宝支付等以其迅 目前国内主要存在三种网络支付 猛的发展势头占领了国内市场。根 方式，其中包括：第三方支付、网银 据iResearch艾瑞咨询的统计数据显 在线支付、账号快速支付。下面对各 示，2011年第三季度中国支付行业 种支付方式及主要代表企业进行简要 网上支付业务交易规模达到6197亿 介绍。 元，同比增长130.7% ，环比增幅达 一是第三方支付平台。第三方平 到34.8% 。互联网支付业务交易规模 台支付是当前国内服务商数量最多的 呈现高速增长。 支付模式。第三方在线支付平台指基 中国网上支付市场正在爆发性地 于互联网，提供线上（互联网）和线 增长，具有极大的发展空间。但同时 下（电话、手机和邮政汇款等）支付 网络支付的安全风险也日渐突出。本 渠道，完成从用户到商户的在线货币 文将对国内外网上支付方式以及国内 支付、资金清算、查询统计等过程的 外银行帐户管理情况进行实证研究， 非银行金融机构，是一些和产品所在 从而探索出适用于网络支付个人结算 国家以及国外各大银行签约、并具备 账户的商业模式。 一定实力和信誉保障的第三方独立机 作者为中国银联执行副总裁。 VOL.04 2012.08 《中国支付清算》 71 实务探讨 Practice Discussion 构提供的交易支持平台。第三方支付一般 地保障了用户的权益。这种支付方式主要 的运行模式为：买方选购商品后，使用第 在国内应用。 三方平台提供的账户进行货款支付，第三 三是账号支付。账号支付是新型网 方在收到代为保管的货款后，通知卖家货 上支付方式，持有储蓄账户(含卡、折)或 款到账，要求商家发货；买方收到货物、 信用卡账户的客户，无需开通网上银行， 检验商品并确认后，通知第三方付款；第 输入银行账号和手机短信验证码，即可进 三方将其款项转划至卖家账户上。这一交 行每账户单笔和日累计为1000元以下的 易完成过程的实质是一种提供结算信用担 小额支付。具体流程：输入账号→输入网 保的中介服务方式。这有效地解决了买卖 站验证码→输入手机号后四位→输入手机 双方互不信任的问题，降低了交