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打开农村金融服务的瓶颈：制度创新 --对荆州市农村金融服务覆盖状况的调查思考 最近，我们组织人员对荆州市农村金融服务情况进行调查，得出的结论是：近几年，农村金融的基础性服务有了很大改善，对促进农业发展、农民增收、农村繁荣总量情况：截止2010年末，全市总存款1036亿，比年初增加170亿，总贷款461亿，比年初增加74亿。存贷比为44%，增量存贷比为43%，而县域总存款为608亿，比年初增加102.6亿，总贷款222亿，比年初增加49亿，存贷比为36.5%，增量存贷比为47.5%。 信贷覆盖情况 时间：2010年末 存款 贷款 存贷比 总量 新增 总量 新增 总量 新增 全市 1036 170 461 71 44% 43% 县域 608 103 222 49 37% 48% 结构情况：农户贷款，截止2010年底，全市拥有贷款证农户48万户，占全部农户数100万的48%，其中在金融机构有小额信用贷款或担保贷款的农户数32万户，占全部农户数的32%；在金融机构有大额农贷（单笔5万元以上的贷款）的农户数为9万户，占全部农户数的9%；农户企业及各类组织贷款，截止2010年末，全市县域农民专业合作社及农村小企业贷款余额分别为0.03亿元和9.9亿元，贷款满足率分别为13.02%和49.5%，平均每个农民专业合作社和农村小企业的贷款金额为9.7万元和22.4万元；水利基础设施建设贷款：截止2010年底，全市农田水利等农村基础设施建设贷款金额5.12亿元，占全部县域贷款的2.5%。 产品情况：近年来，荆州市金融部门为解决中小企业和“三农”贷款有效抵押不足的问题，曾先后开发了34个信贷品种，包括林权抵押贷款、水域经营权抵押贷款、土地经营权抵押贷款、仓单质押、百姓创家业、农民专业合作社联保贷款等5个新品种是专门服务“三农”的。截止2010年底，通过创新支农产品、信用模式和服务方式发放的贷款余额4.78亿元，共惠及9592户农民及7个农村经济组织，直接或间接带来经济效益4.11亿元。 3、结算覆盖情况 截止2010年底，全市在116个乡镇安装ATM机115台、POS机115台，平均每个乡镇接近1台，在2479个行政村中，开通转账电话6288部，平均每个村达2.54部，发放惠农卡、绿卡等各类银行卡305万张，乡镇人口持卡比例达到57.6%；农户开通网上银行2.9万人，农户网上银行开通率为8.6%。 4、保险覆盖情况 截止2010年底，全市推广了政策性保险的乡镇数为104个，占乡镇总数的90%，推广了三农保险的行政村数为1983个，占行政村总数80%；参与农村小额人身保险的乡镇数为59个，占乡镇总数的50.1%，农村社会养老保险参与人数为49万人，占农村总人数的7%，农村医疗保险参保人数为211.9万人，占农村总人口的30%；水稻承保面积416.5万亩，占水稻总面积的71.8%，繁殖母猪承保数6.77万头，覆盖率达26.9%。两属两户农房应保数24万户，承包户22.65万户，承保率达94%。 5、信用覆盖情况 截止2010年底，全市共创建信用乡镇有106个，占乡镇总数的91.4%，建立电子信用档案农户57万户，占农户总数100万户的57%，乡镇机构网点接入征信系统109家，占全市网点总数的16%，除江陵县外，其他县市均获的省级“A”级信用市、州、县（区）称号。 二、当前农村金融服务面临的瓶颈问题 1、商业性与政策性的困扰，造成了农村信贷的不可持续性和金融机构竞争的不完全性 农村金融到底是政策性扶贫金融还是创造利润最大化的商业金融，至今没有确定的界限。事实上，由于农村是我国经济发展的薄弱环节，农业是一个弱势产业，农民是一个弱势群体，需要更多的政策金融扶持，这就直接导致了农村金融机构的生存危机，从而使涉足的农村金融机构绝大部分，转向了商业化运作。首先，从四大国有商业银行的改革开始，纷纷离乡进城。2005年荆州市共有777家银行机构，目前仅511家，减少266家，除农业银行留有少量乡镇机构外，其他国有商业银行在乡镇网点全部撤离回城，很少涉农三农服务。其次是商业化农村金融，使根植农村和县域的信用社和城市商业银行也变成了“浮云”，纷纷连接起来，变成了省市联社、省市城商行、县市农村商业银行。仅荆州而言，所有县市信用社全部都在向商业银行转轨，以追求自身发展和规模扩张，转向城市化、工业化的态势非常明显。由于这种局面形成，农村金融市场实际上成了金融机构存款的竞争市场。以荆州为例，县域存款占全市总存款的60%，而贷款只占总贷款的48%。再加上农村金融机构准入门槛过高、定位不明确，使得包括村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构发展缓慢，农村金融服务覆盖面过窄，使得农村金融比较散乱，体系不完善