改重 我国互联网金融和商业银行贷款业务的状况分析 - 副本.docVIP

1 我国互联网金融和商业银行贷款业务的状况分析 2 1.1互联网金融的概述及发展现状 2 1.1.1互联网金融的兴起 2 1.1.2互联网金融的类型 4 1.1.3互联网金融发展中的不足 5 1.2 商业银行贷款业务的现状 5 1.2.1 商业银行贷款业务规模的趋势分析 5 2 互联网金融对商业银行贷款业务的影响的实证分析 7 2.1 选择以P2P为例的原因 7 2.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响的实证分析 8 2.2.1变量的选取和模型的设定 8 2.2.2 ADF协整检验 8 2.2.3 模型估计 9 3 实证结果的分析和政策建议 10 3.1实证结果 10 3.2商业银行发展的政策建议 11 3.2.1商业银行业加强创新 12 3.2.2商业银行与互联网金融业合作 13 3.2.3商业银行与政府等方面的合作 14 1 我国互联网金融和商业银行贷款业务的状况分析 1.1互联网金融的概述及发展现状 1.1.1互联网金融的兴起 ，。 （一）。。 1、。；； 2、网络证券；网络证券。 3、。。 （二）。 1、。。 2、。。：一是P2P；二是转让模式，，金额、期限进行拆分转售，；三是网络小贷模式，易平台，，；四是。高效的检索可以让快速准确地找到目标信息，从而更有效地促进的销售 1.1.2互联网金融的类型 1，，，， 从现在发展的情况来看，网络支付市场的整体运营路径大致分为两种，是根据第三方支付角色作为划分(1)以快钱、易宝支付、汇付天下等为代表的独立第三方支付模式；(2)B2C、C2C等电子商务平台提供具有担保性质的第三方支付。 2、 P2P 网络借贷平台。也叫点对点借贷。不同于传统含义的信贷模式，当今的信贷更多的是向其他个人提供小额借贷之前通过第三方互联网平台在收取一定利息。贷款人可以通过网站平台和同其他同样地位的贷款人分担，， 目前，P2P ：，，，， 3、阿里小贷。阿里小额贷款业务主要利用阿里巴巴以及旗下的淘宝网、天猫网等，这种商品交易活动较多的网站上客户积累的信用度作为数据，，， 4、与传统融资方式不同的众筹融资。众筹主要向向分散的网上客户募集资金，往往是采用团购、预购的方式。这么做不仅可以降低融资成本，分散风险，， 5、 网络金融。互联网金融是依托门户网络实现和信息等 6、 网络货币。区别于传统由国家发行的统一货币，，， 1.1.3互联网金融发展中的不足互联网金融1.2 商业银行贷款业务的现状 1.2.1 商业银行贷款业务规模的趋势分析（一）民生银行的供应链金融 （二）光大银行的链式快贷 （三）建设银行的善融商务。 2 互联网金融对商业银行贷款业务的影响的实证分析 2.1 选择以P2P为例的原因《中国P2P借贷服务行业白皮书》。 2.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响的实证分析 2.2.1变量的选取和模型的设定 2.2.2 ADF协整检验…………………………………………………（1） 针对上面的式子开展估计获得了下面的参差序列： ………………………………………………（2） 针对残差系列开展ADF 单位根检验，获得了下面的结果： 表1 残差序列单位根检验结果一览表 由此可知，银行利润上增与负债中介化比例的提升与存款增长率有着一定的关联，也就是他们之间呈现出正向相关。 2.2.3 模型估计 3 实证结果的分析和政策建议 3.1实证结果1、互联网金融和商行之间是对立的竞争关系。竞争是商行和互联网金融的最为明显的关系体现，即两大载体间为了获取限量的市场资源，彼此都在努力争取顾客与人才等资源。例如2011年，我国的互联网第三方支付市场整年间的交易数额相对于上一年来说，增长比例达到了99个百分比，总量为2.16万亿元，虽然此数额和2011年国内整个支付系统2000万亿元的业务总额还有着较大的差距，但是在当年此业务已成为一些商业的核心业务。如今，有197家第三方支付企业都获得了中国人民银行的支付业务许可证。由于第三方支付的发展非常迅速，冲击了支付业务，收益也越来越低，未来关于支付业务，互联网金融和各商行的竞争会更加猛烈。 商行和互联网金融之间的竞争包括了小额贷款这项业务。阿里金融在2010年推出了小额贷款业务，在2012年前半年投放了130亿元，累计投入金额达到280亿元，国内十几万家小微企业与创业人员因此获得了便捷的融资服务。中小额贷款业务中，互联网金融获得了很好的发展，严重冲击了股份制银行所推出的各项贷款业务。 在很长的一段时间以来，中国商行利润大部分都源于存贷利息差额。在2012年，我国政府将对商行利率浮动区间的控制放松，连续降息（非对称）两次，2012年，商行净利息差额上涨的速度变得缓慢，冲击了商行原本的利润获取方式，为此商业也慢慢将其视角转移至一些非主要