第一章：保险概述(修正).pptVIP

第一章：保险概述 第一节 保险的要素与特征 一、保险定义 从经济角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 少数人损失 所有人 从法律角度：保险是一种合同行为。 保险人 被保险人 从社会角度：社会“精巧的稳定器” 从风险管理角度：一种风险管理方法 分散风险、消化损失 《保险法》定义保险 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费 财产损失 承担赔偿保险金 死亡、到期 给付保险金 二、保险的要素 1、可保风险的存在 2、大量同质风险的集合与分散 3、保险费率的厘定 4、保险基金的建立 5、保险合同的订立 到第9页 1、可保风险的存在 可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险。 1）纯粹风险 只有损失 2）不确定性 是否发生、原因、结果、时间不确定 3）大量标的遭受损失可能 4）有重大损失的可能 5）风险具有分散性 6）有现实的可测性 返回第2页 到第9页 2、大量同质风险的集中与分散 集中同质风险 分散少数人损失 对经营风险的要求： ①风险大量 ②风险同质 返回第2页 到第9页 3、保险费率的厘定 要点：保险形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种交换行为。 保险公司收取保费和提供风险保障在商品交换上是对价的 1）保险费率厘定基本原则 适度性原则 保险费≥损失 + 经营费用 合理性原则 保险费 损失 + 费用 不能太多 公平性原则 保险费与承保风险对价 2）完备的统计资料为基础、运用科学的计算方法 3）接受国家政府的检查 防止恶性竞争 到第9页 返回第2页 4、保险基金的建立 1）重要性 保险公司赔偿和给付的基础 保险公司投资的基础 2）特点 来源上： 分散性 广泛性 总体上：返还性 使用上：转项性 赔付责任上：长期性 运用上：增殖性 到第7页 返回第2页 到第9页 4）存在方式： 3）来源： 开业资金和保险费 各种准备金形式存在 财产保险准备金 未到期责任准备金 赔款准备金 总准备金 其他准备金 人身保险准备金 未到期责任准备金 返回第2页 返回第6页 到第9页 5、保险合同的订立 记住一句话： 投保人和保险人之间经济关系的法律形式是保险合同 返回第2页 到第9页 三、保险的特征 1、经济性 活动的性质，保障对象、手段、目的都与经济有关 2、商品性 体现投保人和保险人的交换关系 3、互助性 “一人为众，众为一人” 全部投保人交纳保险费 保险基金 补偿少数人损失 4、法律性 保险合同行为 5、科学性 风险处理、费率厘定都体现科学性 到第10页 返回第2页 四、保险与相似制度的比较 （一）保险与互助保险 （二）保险与社会保险 （三）保险与社会福利 （四）保险与社会救济 （五）保险与储蓄 到第16页 （一）保险和互助保险 共同点： 1、均以一定范围的群体为条件 2、均具有互助性质 不同点： 互助范围： 保险 全社会 互助 互助团体成员 性质不同： 保险 盈利目的 互助 共济为目的 互助原因： 保险 间接后果 互助 直接后果 返回第10页 （二）保险与社会保险 共同点： 1、均以社会公众为对象 2、均以交纳保险费为条件 不同点： 参与方式： 保险 自愿 社会保险 强制 性质不同： 保险 盈利目的 社会保险 共济为目的 费率原则： 保险 “公正性”原则 社会保险 “均一保费制”原则 经营主体： 保险 现代企业 社会保险 事业单位 返回第10页 （三）保险与社会福利 共同点： 都能安定社会经济生活 不同点： 提供主体： 保险 商业保险公司 社会保险 社会 前提不同： 保险 缴纳保险费 社会保险 不以缴费为前提 目的不同： 保险 补偿损失 社会保险 改善人民生活 返回第10页 受益条件： 保险 损失、收入减少 社会保险 国家规定 （四）保险与社会救济 共同点： 针对风险事故发生给人们带来的困难 不同点： 保障范围： 保险 受限于保险合同 社会救济 针对风险事故造成困难 保障程度： 保险 与保险费相关 社会救济 与社会贡献无关 行为性质： 保险 商业行为 社会救济 社会行为 返回第10页 补偿主体： 保险 商业保险公司 社会救济 国家 （五）保险与储蓄 共同点： 现在积累解决以后需要 不同点： 主体不同： 保险 一定的群体 储蓄 个人或单位 行为性质： 保险 他助行为 储蓄 自助行为 受益期限： 返回第10页 保险 受保险期限制约 储蓄 本息返还期为限 到第16页 第二节 保险的种类 （一）保险形式的种类 ◎　依经营主体分类 ◎　依保险经营性质分类 ◎　依业务承保方式分类 ◎　依赔付方式分类 ◎　依保险政策分类 ◎　依立法形式分类 （二）保险业务的种类 ◎ 财产保险 ◎ 人身保险 ◎ 责任保险 ◎ 信用保证保险 （一）保险形式的种类 依经营主体 公营保险 民营保险