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第2章 信用 【教学目的】 信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。在现代经济中，商业信用、银行信用、国家信用与消费信用共同构成了现代信用制度，有力地促进了商品经济的发展。本章重点介绍信用的产生与发展、现代信用的形式以及直接融资与间接融资。信用是金融学的基本内容之一，信用观念将贯穿全书每一个章节。通过本章的学习，使学生了解信用的基本概念、产生原因及过程，掌握信用工具的几种主要形式，从而对信用货币有更深的理解，并为利息及利率的学习做好铺垫 【教学内容】第一节 信用的产生与发展 一、信用的产生 二、高利贷信用 三、现代信用 第二节现代信用的形式 商业、银行、国家、消费、租赁、国际及民间信用 第三节 直接融资与间接融资 专题：信用缺失与建立市场经济的信用秩序 【教学时间】3课时 什么是信用 作为一个经济范畴，“信用”是借贷行为的集合。 □借——以归还为义务的取得； □贷——以收回为条件的付出。 □贷者之所以贷出，是因为可以取得利息； □借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 信用的产生及其与货币的联系 1. 逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。 2. 信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系。 如货币借贷。 3. 但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。 第一节 信用的产生与发展 一、信用是现代金融的基石 二、信用的含义及构成要素 三、信用的历史演变 第一节 信用的产生与发展 一、信用是现代金融的基石 现代市场经济是信用高度发达的市场经济，即信用经济。信用是现代市场经济的基础、纽带和灵魂。 在一个发达的商品交换社会中，一切经济活动的开展都离不开信用。信用已成为现代市场经济的一个基本构成要素。 第一节 信用的产生与发展 二、信用的含义及构成要素 (一)信用在日常生活中的含义 在日常生活中，人们常使用“信用”的含义通常包含着信托、恪守诺言、实践成约等内容。 二、信用的含义及构成要素 (二)信用的经济学定义 ■ 所谓信用，是指以偿本付息为前提条件的价值单方面的让渡或转移。 ■ 信用具有以下本质特征： □ 信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，即以偿还和支付利息为先决条件。 □ 信用是价值运动的特殊形式。它是以偿还为条件的价值单方面的转移或运动。 ■ 信用反映一定的生产关系。 二、信用的含义及构成要素 (三)信用的构成要素 1. 信用的主体 即经济活动中的赤字部门和盈余部门，它们具体包括企业、机构、政府、个人以及在信用活动中起媒介作用的金融中介，包括银行和非银行金融机构。 2. 信用关系 即信用主体通过直接或间接的方式进行资金和实物的融通形成的债权和债务关系。提供信用者为债权方，接受信用者为债务方。 (三)信用的构成要素 3. 信用条件 主要指期限和利率。期限是信用关系开始到其终结的时间。利息是债权人因让渡实物和货币使用权所得到的报酬。 4. 信用标的 即信用关系的对象。它可以是实物形式，主要表现为商业信用；也可以是货币形式，主要表现为银行信用。 5. 信用载体 即信用工具，它是载明债权债务关系的合法凭证。 信用——古老的范畴 中国的货币和信用起源很早。早在夏代（公元前2100年—公元前1600年），贝就成为交换的媒介。相传西周（公元前11世纪—公元前771年）就已出现了信用行为。春秋战国时期（公元前770年—公元前221年），货币经济得到了长足的发展，在使用金、银、铜等秤量货币的同时，还形成了不同类型的铜铸币，有布币、刀币、圈钱等。 三、信用的历史演变 (一)信用产生的原因 首先，信用产生的前提是私有制的出现。 其次，信用产生的客观经济基础是商品货币关系的存在，换言之，信用产生于货币作为支付手段的职能，即商品买卖中的延期支付。 最后，信用产生的现实根源在于商品或货币占有的不均衡。 三、信用的历史演变 (二)信用的发展过程 1. 尚未工具化的信用——口头信用。指借贷活动虽已发生，但尚未具体化为工具，即借贷的书面凭证。 2. 尚未流通化的信用——书面凭证信用。指信用虽已发生，且已具体化为工具，但还没有供信用工具流通转让的市场。 3. 可流通的标准化的信用——现代证券信用。指借贷活动已经发生，并具体化为工具，而且这些信用工具可以在市场上转让、流通，从而使得资金得以灵活运用。它是信用逐渐发展的结果，是信用发展的高级阶段。 三、信用的历史演变 (三) 高利贷信用 ■定义 高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式，也是前资本主义社会信用的基本形式。 ■高利贷信用特点 1. 利息率极高 2. 非生产性 3. 保守性 高利贷信用 高利贷的特点 1. 极高的利率是界