浅论保险如实告知义务制度.pdf

中文摘要 告知义务制度，作为保险契约法上…个传统而又独有的制度，是 保险业合理营运的前提与基础；各国保险法都把告知义务作为一项法 定义务加以规定。我国《保险法》第17条第5款也对告知义务作了 相关规定，但仍有待完善的地方，如：告知义务主体是否仅限于投保 人?履行告知义务的范围如何界定?行使解除权是否适用除斥期 间?凡此问题，均需明了。带着这些问题，本文以“告知义务的理论 基础——告知义务的履行要素——违反告知义务的后果——解除权 的行使”为主线，运用经济学分析法、比较法分析法、规范分析法以 及案例分析法等研究方法就告知义务制度的一些基本理论及其相关 的法律问题进行了系统的分析。并在此基础上对保险法的修改提出了 自己初浅的建议。全文共分五个部分。 第一部分，绪论。这一部分对本文的研究目的及意义、研究方法、 分析框架及逻辑体系及本文的理论创新进行了阐述。 第二部分，告知义务制度的理论基础。这一部分从告知义务的内 涵入手，说明了告知义务的性质，认定了告知义务是保险法上独有的 义务，是“先契约义务”，是法律强制性规定的义务，是“不真正义 务”。在此基础上，通过分析告知义务理论依据的各种学说，包括“诚 信说”、“合意说”、“射幸说”、“瑕疵担保说”及“危险测定说”等存 在的不合理性，从法学视角和保险经营视觉提出了解释告知义务的理 论基础。从法学上看，对价平衡原则是告知义务存在的必然基础；从 保险经营来看，为了避免交易成本过高，就应该由最廉价的信息提供 者——投保人或被保险人履行告知义务。 第三部分，告知义务的履行。这一部分从告知义务人、告知义务 相对人、告知义务履行时IHq矛D方式以及告知义务范围等角度展开论 述。首先，通过比较学者观点，分析说明了投保人、被保险人及其代 理人均负告知义务，认定了保险人、保险代理人是告知义务的相对人。 其次，通过论证说明了告知义务的履行时间为保险合同订立时、续保 时、复效时和保险合同发生要素变更时。最后，从“应当告知的事项” 和“免予告知的事项”两个方面重点论述了告知义务的范围。通过分 析学者的观点，明确了“应该告知的事项”的判断标准：客观上的“重 要事实”标准和主观上的“知悉或者应当知悉”的标准；又通过比较 各国立法例，分析了“自动申告主义”和“询问告知主义”方式下应 当告知的内容。最后讨论了告知义务制度和个人隐私权保护制度的竞 合问题。 第四部分，告知义务制度的违反。这一部分首先论述了违反告知 义务制度的构成要件：主观上可归责于告知义务人的过错，客观上有 可归责于告知义务人的不实告知的行为。接着从法历史学的角度介绍 了违反告知义务的后果经历了从无效主义向解约主义的转变过程；并 运用学说对比和案例分析等方法，从保险费返还问题和保险金给付问 题两个方面深刻剖析了解除权行使的效果。最后，从解除权行使的相 对人、解除权行使方式、解除权的除斥期间和解除权的阻却等方面对 解除权的行使展开了论述。 第五部分，告知义务制度的立法不足及完善。这一部分对我国《保 险法》的不足和完善提出了作者的建议，具体包括：统一《海商法》 和《保险法》对告知义务范围的规定；增列“解除权一般抗辩事由”； 明确告知义务人及告知义务相对人；增列“询问表法律效力”和“无 过错未告知的救济”，等等。 本文试图从维护投保人和保险人双方利益平衡的角度来梳理告 知义务制度的具体规则，特别深入分析了告知义务制度的法理基础、 告知义务制度与个人隐私权保护制度的竞合和解除权的除斥期间等 问题，也努力从制度层面寻求完善告知义务制度的方法，这也算是本 文的创新之处。但由于资料收集存在一定的难度，再加上作者视野狭 窄，知识水平有限，对有些问题的研究不够深入，甚至可能对某些问 题的认识还存在偏差，不足之处，恳请各位老师批评指正。 关键词：保险告知义务制度解除权 Abstract The of dutydisclosure，atraditionaland abase specialduty,is ofInsurance．Allcountries have ofdisclosure duty