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商业银行保单质押贷款风险防范 朱志强／文 商业银行保单质押贷款业务的 商业银行保单质押贷款业务的 现状及意义 风险分析 商业银行保单质押贷款业务 ，是 一 、 保单质押的法律风险 指借款人 以保险公司签发的具有现金价 当前，商业银行开办保单质押贷 值且未到期的长期寿险业务保险单 (以 款业务仍存在一定的法律障碍。根据我 下简称保单)作为质押物 ，从商业银行 国 物权法 第223条、 担保法 第 取得一定金额人民币贷款的个人授信业 75条规定，只有法律、行政法规规定可 务。 以出质的其他财产权利才可 以设立质权 近年来，保单质押贷款 以其手续 (即应严格遵守法定质押原则)。如果 便捷，风险可控 ，逐渐成为国内商业 没有法律、行政法规的规定，其他财产 银行 “银保”合作中的一项重要业务。 权利均不得出质。根据 “物权法定”原 自2000年以来，国内商业银行陆续尝试 续简单，融资方便快捷，能较好地满足 则，当事人不能创设物权，而我国 物 开办此项业务，目前有中行、建行、工 授信客户的短期资金需求。三是符合质 权法))、 担保法))及其司法解释均没 行 、农行、交行、兴业、中信、上海银 押条件的寿险保单具有长期性，在正常 有将保单列为可质押的权利凭证，保单 行等多家商业银行开办该业务。但囿于 缴纳保费的情况下，其现金价值会随着 用于质押缺乏相应的法律依据。因此 目 法律法规缺位、可供质押保单范围偏 时间的推移不断积累增大，银行贷款因 前商业银行开办的保单质押贷款业务， 窄、 “银保”合作不够等多种原因，此 质押物价值贬损的风险极小 。 其质权不具有物权效力，无法对抗司法 项业务一直徘徊不前 ，无法大规模开展 对商业银行来说 ，开办保单质押 机关采取的冻结和扣划等强制措施，质 和快速发展。 贷款业务是拓宽个人授信业务的重要途 权人不享有法定优先受偿权 。 银行保单质押贷款的优势在于 ：一 径和 “银保”合作的一项创新业务，通 从法理上说 ，权利质押 以质押人向 是与退保相比，保单质押贷款对投保人 过保单质押不仅可以 “盘活”保单，使 质权人交付权利凭证或进行质押登记为 更为有利，既可避免因非 自愿退保产生 其具有流动性，满足客户的短期融资需 生效要件。保单既不是所有权凭证也不 的经济损失，又能在保单质押贷款期间 求，也有利于银行对保险产品的代理销 是有价证券，只是投保人对保险公司享 持续享受保险合同约定的保险保障，不 售，达到商业银行和保险公司双赢的 目 有的一种合同权利，由于没有统一的登 影响保单增值和红利派发。二是贷款手 的。 记管理机构可以登记，无法满足物权法 1月号 一 2010 团 绦徐 聋矿 。多 。 J 曩l一 | | 毒| INSURANCE 上对质押的公示要求