探讨住房融资渠道：德国住房储蓄银行模式在中国.pdfVIP

管理s财富 BCM zolo~aB — ～ 一 探讨住房融资渠道：德国住房储蓄银行模式在中国 李璐 (西南财经大学金融学院 四川成都 ，611130) I摘 要】：本文首先提出了解决住房问题关键是建立适合的融资渠道，然后介绍德国的储蓄银行模式在是一种由政府奖励 支持的互助型的融资方式。接着指出该种融资模式在中国的适应性以及优势。最后以在中国出现过的住房储蓄银行模式的银行为例 来分析说明该模式在中国的实行情况。 【关键词】：住房金融 商业银行个人住房贷款 公积金 住房储蓄银行 一 、 gl言 准，把名称改为恒丰商业银行股份有限公司。这两家住房储蓄银行都转 购房难问题的核心就是房价上涨和人们的购房能力弱的矛 型为商业银行。究其原因，主要有以下几方面。德国的住房储蓄银行本身 盾。个人住房融资问题对于购房者，特别是购房能力处于弱势的中低收入 是从事住房储蓄和贷款业务的专项银行，其经营 目的是满足广大购房者 者来说尤为重要。探索有利于中低收入者的住房金融制度，实行向他们 或者自建房者的融资需求。而烟台和蚌埠的两家住房储蓄银行却非专向 倾斜的购房政策才能提高其购房能力，从而有助干提高社会福利，促进 经营，还从事商业性的业务和其他业务。在利润的驱使下，必将会将重心 和谐社会的发展。 转向更具盈利性的其他业务，而忽视了其建立的初衷。而且德国的住房储 二、德国的储蓄合同住房制度 ． 蓄银行是结合着政府的奖励政策。在政府的政策倾斜下，住房储蓄银行 德国的住房储蓄制度是一种互助合作形式的住房融资模式。住房储 才能更好的发展。而当时，政府还没有实行有效的奖励政策进行支持，在 蓄具有先存后贷，以存定贷的特点。购房者需要先与银行签订住房储蓄合 其他的商业银行竞争的环境下，必然会陷入困境。 同，按月定期存款。当存款的额度达到了储蓄合同金额的50％并满足贷款 (二)中德住房储蓄银行 条件后，银行就会把储户的全部存款以及贷款支付给购房者。银行是按照 2004年在天津成立的中德住房储蓄银行是建设银行和德国施威比 合同给储户进行配给贷款额度的。当储蓄合同的评估值越高，贷款发放 豪尔住房储蓄银行共同投资成立的银行，其是专门从事住房储蓄的专业 的顺序就会越靠前。当储户存入的储蓄金额越多，且频率高的时候，其获 化银行。中德住房储蓄银行的操作流程基本上与德国的住房储蓄银行的 得评估值也将越高，就会越快的达到放贷条件。 ： 模式相同，也是低存低贷，贷款利率固定，且封闭运行。且天津市政府也 整个流程是封闭式的，不受资本市场及其利率波动的影响而独立存 给与了政府奖励作为支持，其发放给储户的政府奖励按1．5％的年利率计 在。只有那些在贷款前进行了住房储蓄的储户，才有资格在达到一定的储 算，且该奖励免收利息税。IB前，该住房储蓄银行还在起步阶段，也标志 蓄额度后申请买房和建房的贷款。住房储蓄存款只能用于建房、购房，而 着我过的住房储蓄银行模式的第二个探索阶段 这种住房储蓄的模式需 不能将申请的贷款用于其它的消费品的购买或者其它的投资 要在早期就进行住房储蓄的规划。它的覆盖面更 而且贷款合同可以分 德国政府会按照储蓄额度的一定比例进行奖励。这样不仅可以调动 立 合并、提高、降低 转让等，在某种程度上