第章保险的性质.docVIP

第2章 保险的性质、功能与作用 第一节 保险的性质 一、保险性质说的简介与评价 1. 损失说 (1) 损失赔偿说。该学说认为保险是一种赔偿合同 代表人物有英国的马歇尔(S. Marshall)和德国的马修斯(E. A. Masius)。 (2) 损失分担说。该学说是从经济学角度阐述，将损失分担这一概念视为保险的性质。 代表人物是德国的华格纳(A. Wagner) (3) 危险转嫁说。该学说是从危险管理的角度来阐述保险本质，认为保险是一种危险转嫁机制。 代表人物是美国的维兰特(A. H. Willet) (4) 人格保险说。该学说主要针对人寿保险而言，其 代表人物是美国的休伯纳(S. S. Huebner)。 2. 非损失说 (1) 技术说--代表人物是意大利的费芳德(C. Vivante) 认为保险费、保险基金都需要特殊技术才能保证保险费和保险价值平衡，即利率概率论。 缺陷：概率论仅是解决保险对价的工具，而不能解释保险学性质 (2) 欲望满足说--代表人物是意大利的戈比(U. Gobi)和德国的马纳斯(A.Manes) 从经济学角度探索保险性质，认为保险是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段 (3) 相互金融机构说--该学说的倡导者是米谷隆三 认为保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是以发生偶然事实为条件的相互金融机构。 (4) 财产共同准备说--该学说的代表人物日本学者小岛昌太郎 从保险基金技能上解释保险性质。只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，而保险人则是受托管理共同财产准备的组织。 3.二元说 认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。 （1）否定人身保险说 认为人身保险并不体现保险的性质，适合保险不相同的另外一种合同，从国民经济来看，是储蓄、投资。 （2）择一说 认可人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明 该学说强调保险的法律内涵，具有较强的实践指导意义和可操作性，对各国的保险法有着广泛影响。 保险的性质---目前观点 1) 经济的层面 (1) 保险首先是一种经济行为 (2) 保险又是一种金融行为 (3) 从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用 2) 法律的层面 从法律层面看，保险也是一种合同行为。投保人购买保险，保险人出售保险，实际上是双方在法律平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。 3) 社会功能的层面 从社会功能的层面来看，保险还是一种危险损失转移机制。 二、保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人，建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济损失提供经济保障的一种危险转移机制。 三、 商业保险 定义 商业保险又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人按照保险合同的规定向保险人交纳保险费，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履行赔偿或给付保险金的义务。 三、商业保险与相似制度（行为）的比较 1.保险与赌博 相似之处：都是基于偶然事件的发生 区别：对付的风险不同；运用的手段不同；最终目的不同；导致的结果不同 2. 保险与互助 相同之处：均以一定范围的群体为条件；均有“一人为众，众为一人”的互助性质 区别：互助的范围不同；直接目的不同；经营活动的性质不同 3.保险与社会救济 相同之处：帮助他人安定自身经济生活的方法 区别：提供保障的主体不同；提供保障的资金来源不同 ；提供保障的可靠性不同 ；提供的保障水平不同 4.保险与储蓄 相同之处：都是以现在的剩余作未来所需的准备 区别：对象不同 ；技术要求不同 ；受益期限不同 ；行为性质不同 ；主要目的不同 5.保险与自保 相同之处：在风险分散上与一般保险基本相同 区别之处：处理风险的方式不同；提供保障的可靠性不同 ；自主性、灵活性不同 6.保险与社会保险 社会保险是指国家或政府通过立法的形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。 相同之处：同以风险的存在为前提；同以社会再生产的人身要素为对象；同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础；同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础 区别之处：经营主体不同；行为依据不同；实施方