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从保存、保护旅行社的角度 看旅行社责任保险统保示范项目的作用和价值 ——江泰保险经纪股份有限公司副总裁 张志安 旅行社作为衔接旅游活动中食、住、行、游、购、娱六大环节的主要经营主体，对于确保旅游安全至关重要、责任重大。在中国保监会的支持下，国家旅游局2009年推动实施的“旅行社责任保险统保示范项目”（以下简称示范项目）一年多以来运行良好，初步解决了旅游行业在责任险方面索赔难、理赔慢等多年的痼疾，成为国内各行业中率先实行全国统保的行业性责任保险，也是目前推动和运行最好的行业责任保险。 目前示范项目投保旅行社已超过12000家，覆盖全国近60%的旅行社，积累保险资金超过1亿元，累计为4亿人次以上的游客提供了保障，3300多家旅行社出险后受益。全国有6个省市（内蒙古、宁夏、海南、青岛、厦门、南通）的参保率达到100%，广东、山西、青海、陕西4省的参保率超过90%，湖南、福建、贵州3省参保率超过80%。 示范项目之所以能够取得这样的成绩，原因多多,下面试述一二。 一、示范项目成功的基础 一是示范项目是根据《旅行社条例》第38 条的规定而设计和推出的。旅行社购买责任保险是法规的要求，这一点旅行社能够做到，但购买什么样的保险，旅行社不清楚。由于保险是一门专业，旅行社对保险不精通，很难要求保险公司设计出符合自己需要的产品和服务，加之，旅行社缺乏和保险公司博弈的市场力量，客观上要求旅行社的保险需要专业的帮助和政府的推动。因此《旅行社条例》第38 条进一步明确：旅行社责任保险的具体方案由国务院旅游行政管理部门会同国务院保险监督管理机构另行制定。在所有的行业规定中，迄今没有一个这样明确保险由两家行管部门共同制定。为什么？因为保险特殊，旅行社责任保险特殊，需要两个行管部门从行业共同发展的角度来设计符合共同利益的保险方案。而示范项目就是两个行管部门通力合作的结晶，充分反映了行业的整体要求，体现了行业的共同利益。 二是符合《旅行社责任保险管理办法》的保险。今年2 月1 日起施行的该办法是两个行管部门共同推出的，也是全国第一例。办法第二条开宗明义：在中华人民共和国境内依法设立的旅行社，应当依照《旅行社条例》和本办法的规定，投保旅行社责任保险。该办法不仅规定了最低保险额度（20 万），从法律层面解决了以往保障严重不足的问题，而且明确了责任保险对保险责任的界定问题。办法第四条规定旅行社责任保险的保险责任，应当包括旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的赔偿责任和依法对受旅行社委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员的人身伤亡承担的赔偿责任。具体包括下列情形： （一）因旅行社疏忽或过失应当承担赔偿责任的； （二）因发生意外事故旅行社应当承担赔偿责任的； （三）国家旅游局会同中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）规定的其他情形。 这一条规定具有划时代的意义。从此以后，旅行社责任保险不再是传统责任保险所限定的仅承担旅行社的疏忽过失引起的法律责任，实际上包括了违约责任（第二款）；不再是仅仅保障游客，也包括导游领队；不再是保险条款单方面说的责任，而是对保监会和国家旅游局规定的其他情况，保险也要承担责任；不再是发生事故后，责任扯不清、赔偿无着落，而是先行赔付（第二十三条明确了保险公司对第三者损害的先行赔付责任）。 在本办法的指引下，旅行社责任保险成为把旅游者和旅行社的合法保险权益放在首位的保险。而示范项目根据本办法的精神和要求，进一步明确了保险责任，更加具有可操作性。如不仅承担发生交通事故、食物中毒的安全违约责任，而且建立了专项保证资金，一旦第三方和保险公司无法支付赔偿金或支付抢救费用时，能够第一时间进行垫付或预付。 三是与司法解释相吻合的保险。去年11 月1 日生效的审理旅游案件纠纷的司法规定，对安全保障义务这个旅游合同的法定义务进行了明确，或者说对旅行社的责任进行了明确，大大减少了过去“同案不同判”甚至相反的风险。第四、七、八、十四、十五、十九、二十二条等规定，对旅行社责任的归属有了较为明确的规范。由于本规定出台前征求了国家旅游局的意见，因此示范项目在设计过程中，能够参照本规定，与之保持方向和内容的基本一致。既不因为保险而扩大旅行社的责任，也不回避旅行社的责任，切实维护旅游者的合法权益。 四是政府推动与市场化运作相结合的保险。在当前形势下，旅行社责任保险需要政府的推动和政策的引导，但一个项目仅仅依靠法律或政府推动，是不够的。保险本身是复杂的，需要向旅行社说明白，讲透彻，进行必要的宣传、推广是示范项目成功的重要条件。为了确保示范项目的成功，国家旅游局采取公开透明的方式，选择了江泰保险经纪公司作为项目的保险顾问和参保旅行社的保险经纪人，承担了这一重任。又通过竞争性谈判的方式，确定了人保财险、太平洋财险、平安财险、国寿财险、大地财险、太平财险六家