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3、保险人对道德风险的反应 保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨慎开车的边际收益为正。 （1）在设计合同时，通过免赔额或共保条款使保单持有人承担一定的损失费用。 （2）奖励采取防损行为的保单持有人，即优惠费率，或享受无赔款优待等。 （二）、存在逆向选择时的保险需求1、逆向选择的概念由于信息不对称而存在逆选择。保险购买者往往试图利用其更多的知识，以低于精算出的合理保费的价格获得保险，这种倾向称为逆向选择。逆向选择使保险人无法判断每种人适合什么水平的保费。 2、逆向选择对保险市场的影响 有两个投保人，其中一个是高风险者，另一个是低风险者，如果保险是根据每个人的公平精算费率收取保费的话，二人都会投保。由于保险人通常无法区分高风险者和低风险者，保险人会对每个被保险人收取同样的公平平均保费，即两个被保险人的公平精算保费的算术平均值。这样，高风险者会愿意投保，因为保费低于期望损失。但低风险者不投保时的期望效用更高，所以低风险者实际上补贴了高风险者，因此，低风险者会理智地放弃投保。出现“高风险者驱逐低风险者”的现象。 第三节 保险监管概述 一、保险监管的含义 保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。 保险监管的对象： 保险公司 保险中介机构 二、保险监管的必要性 （一）广泛的社会性 （二）技术要求的复杂性 （三）保险产品的特殊性 二、再保险市场的组织形式 1、兼营再保险业务的保险人 2、专业再保险公司 3、再保险集团 4、伦敦劳合社承保组合和美国纽约保险 交易所 三、世界主要再保险市场 1、欧洲再保险市场 2、北美洲再保险市场 3、亚洲再保险市场 第十章 保险市场与保险监管 第一节 保险市场 一、概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和，是保险商品供给与需求关系的总和。 它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经济保障。  二、保险市场的构成要素 1、 保险市场主体 ——保险市场交易活动的参与者 保险商品供给方 保险市场需求方 保险市场中介方 2、 保险市场的客体 保险市场上供求双方具体交易的对象——保险经济保障  三、保险市场的特征 1、 保险市场是直接的风险市场 保险企业的经营对象是风险 保险市场交易的对象是保险经济保障 2、 保险市场是非即时清结市场 最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生 3、 保险市场是特殊的“期货”交易市场 保险具有射幸性 四、保险市场的模式 1、 完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场 上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由 进出市场。 2、 完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由 一家保险公司所操纵，这家公司可凭借其垄断地 位获得超额利润。 3、垄断竞争模式 垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。 4、寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 五、保险市场的一般组织形式 1、 国营保险组织 由国家或政府投资设立的保险经营组织。 2、 私营保险组织 由私人投资设立的保险经营组织。 3、 合营保险组织 一种是由政府与私人共同投资设立的保险经营组织； 另一种是本国政府与外商共同投资设立的保险经营组织。 4、合作保险组织 由社会上具有共同风险的个人或经济单位为了获得保 险保障，共同集资设立的保险组织形式。 5、个人保险组织 以个人名义承保保险业务的一种组织形