农村金融改革制度取向：竞争还是合作.pdfVIP

，／SPECIALSURVEY_专题调研 农村金融改革制度取向：竞争还是合作 文 ／谢欣 下表)，即同质化竞争 。而 同质化竞争 的；~nNJ导 致的结果必然是资源流 向高效率地区和行业 、金 ，一、004～2010年 ，连续7个中央一号文件将 融机构 “草尖化 ”、中低收入 的农民继续被边 缘 厶农村金融问题作为金融改革的重 中之 化 、资金 回流农村依然 困难等。此外 ，新型金融 重 。从小额信贷模式的广泛复制 ，~mj2oo7年 “三 机构尚处于起步阶段 ，其承担改革突破重任 的力 农 ”定位的中国邮政储蓄银行 (以下简称邮储) 量有限；邮储等其他金融机构市场 占有率也还很 成立 ，村镇银行 、小额贷款公司和 资金互助社在 小 ，农信社 的市场地位还很难撼动 ，因此 ， 目前 全国各地呈燎原之势，再加之 中国农业银行 (以 的制度安排对于激活竞争和缓解金融排斥等作用 下简称农行) “蓝海 战略”的本位 回归 ，都预示 甚微 。 着农村金融格局 的新调整 ，激活农村金融市场竞 争的 目的初见成效 。但是 ，多元化需求仍然没有 ⑤ 农信社 ⑦ 邮储 ⑦ 农行 得到充分满足 ，供求结构性失衡顽疾依然存在 。 在现有农村金融市场格局下，未来的发展路径是 按担保形式分 ：质押贷款 按担保 形 式分 ： 按担保形式分：质押 抵押贷款 小额信用贷款和 小额质押贷款、小 贷款 、抵押贷款 保 什么?本文试 图寻找答案。 保证贷款等 额信用贷款和个人 证贷款和联保贷款等 按贷款用途分 小(大j额农 商务贷款等 按贷款用途分 ：农户 初级萌生型 户贷款 农户联保贷款 ． 农 按贷款用途分：商 小额贷款 、惠农卡 多元化发展与水平式竞争 业经济组织贷款 、农村工商 户联保贷款 ．农户 农户联保贷款 农业 业贷款 、中小企业担保贷 联保贷款 存单质 经济组织贷款 、农村 目前农村金融体系的架构主要 以农行 、农村 款 、消费贷款、助学贷款 押消费贷款等 基础设施贷款 、农村 信用合作社 (以下简称农信社)、邮储 、中国农 下 岗失业小额担保贷款、信 城镇化贷款，森林资 用共同体贷款、公务员保证 源资产抵押贷款和灾 业发展银行为主 ，以新型金融机构如村镇银行 、 贷款 林权抵押贷款 、其它 区农民建房贷款等 贷款等 小额贷款公司和资金互助社为辅 。多元化的市场 主体通过竞争，在一定程度上降低 了农 民可获得 贷款期限 短、中 长皆有 8个月一1年 短 中．长皆有 资金价格 。但农村金 融问题是复杂的 ，面对农村 金融市场的信息不对称 、缺乏抵押担保物、特质 还款方式 藿 譬鲁 风险等根本性 问题 ，这样的制度安排也只能起到 修补效果 ，资金回流农村、为农村经济发展提供 农户贷