《建立健全商业银行信用体系的探讨》 .docVIP

PAGE PAGE 8 经济学领域 建立健全商业银行信用体系的探讨 关键词：建立、健全、信用体系 摘要：建立健全信用体系的必要性已得到全社会的关注，那作为国家 信用机构的商业银行每天面对和处理的便是信用，任何信用皆有不確定性。因此，信用风险毫无疑问是銀行所面临的最重要风险之一，为有效传达信用理的制度內涵，建立健全信用体系更是十分必要的也是十分迫切的。笔者以为应以人民银行牵头规范相应法规，建立完善的信用体系。从单位信用贷款，个人信用贷款入手达到规避商业银行风险的目的。 建立健全商业银行信用体系的必要性 （一）、我国信用制度的发展进程 中国有着信用发展的悠久历史，早在春秋战国时期的儒家思想认为：品德高尚的人以修身为事业的起点，而修身不可缺乏诚实。诚实是指忠诚无欺成人成物的境界。即孔子所说的：“民无信不立”“人而无信，不知其可也，大车无小车无，其可以行之哉！”强调的信用的重要性。“一言即出，驷马难追”也体现的中国古代特别重视诚实守信的个人信用理念。 解放后，在高度集权的计划经济体制下，各种经济资源都由政府统一调控，所以信用的发展非常缓慢。 经济体制改革后随着市场经济体制的逐步建立和完善，信用经济的到了很大的促进和发展。 但在社会主义市场经济不断发展的今天，各种违约，逃废债务等失信行为为何如此次普遍呢？究其原因除了人们信用意识淡漠外，各主要的原因是我国缺乏完善的个人信用立法和严格有效的信用制法环境，失信惩罚机制不健全，造车失信收益远远大于失信成本。因此，积极推进个人信用制度建设，加快个人信用的立法，以成为我国必须高度重视和亟待解决的重要课题。 （二）、各国商业银行信用风险现状 银行作为经营信用的金融机构主要面临两方面的信用风险：一是企业的不良贷款，二是个人信用的不良贷款。但归根结蒂最终银行的信用风险还是在与银行发生业务往来的形形色色的人们。因此全社会范围内广泛建立健全信用制度才是根本行之有效的。 1信用卡、1信用风险是指发卡银行因为信用卡持卡人没有能力偿还所欠的信用卡债务或不愿意偿还所欠的信用卡债务而使银行不能收回或不能及时收回债权而给银行带来的可能损失。近年来，我国信用卡业务发展较快,VISA国际组织的调研报告说:中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场.保守估计,中国目前信用卡的潜在目标人群在3000万至6000万,预计2010年这类人群可能超过两亿。投资银行高盛预测，2006年中国信用卡信贷余额将达到800亿元，利息收入将超过140亿元。2但随着信用卡业务的迅速扩大，信用卡的信用风险也显得越来越突出了，因为信用卡具有的循环信贷的特性，以及贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，决定了它是一项高风险的业务。任何国家和地区，凡开办信用卡业务的发卡机构始终把信用卡的信用风险防范，当作一个重要的课题加以研究。如何认识、防范信用卡的信用风险，是信用卡业务经营管理中至关重要的环节，如不对信用卡信用风险防范加以高度重视，容易爆发信用卡危机。如2003年，一场信用卡危机席卷韩国，信用卡赤字总额已达到4128亿韩元，韩国大部分信用卡公司陷入了赤字经营的困境。这主要是因为借债者无力偿还债务。如今，信用卡债务问题和限制信用卡透支等措施带来的市场消费不足，已在拖韩国经济发展的后腿。 在我国高风险以成为困扰发卡银行的一大问题。同时缺乏信息来源，缺乏信息共享和信息来源的不对称也是困扰着金融机构业务拓展的一大问题。在我国当前环境下，发卡行无法准确完整的掌握信用卡申请人的真实信息。目前各家发卡银行各发各的卡，如消费者在一家银行透支未还，他可以在找另一家银行再办一张卡。他的不良纪录在各家银行无疑不是共享的。个人信用制度的空白无疑对我国的信贷业务的发展产生了“瓶颈”制约，同时也增大了银行的经营风险。 虽然如此，但北京人用卡的势头却有增无减。据北京市商务局统计，2004年1～5月份，北京新增POS机2500多台，新签约商户1800家，银行卡跨行交易及清算额累计达226.8亿元，同比增长136%。近段时间来闹得沸沸扬扬的银行卡收费纠纷，并没有影响北京消费者使用银行卡的热情，上半年北京刷卡消费额占社会消费品零售额的比例达到25.51%。据业内人士分析，2004年刷卡消费已占消费品零售总额的四分之一，大大超过了去年政府制定的15%的目标。 从中国工商银行获悉，今年上半年工行ATM办理业务笔数达5亿笔，其中交易笔数2.9亿笔（存款、取款、转账），ATM交易金额为1800亿元，交易笔数和交易金额分别比去年同期增长了85%和91%。同时，工行上半年POS业务笔数为9660万笔，其中消费笔数8281万笔，刷卡消费金额1456亿元，消费笔数和金额分别比去年同期增长了39%和57%。据统计，上半年工行电子银行业务的交易额达到18.