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第一章 风险与风险管理（Risk and Risk Management） 一、 风险 风险是损失的不确定性。 两层含义： 一是可能存在损失；二是损失是不确定的。 不确定性包括: 是否发生是不确定的；何时发生是不确定的；何地发生是不确定的；损失程度是不确定的。 风险与概率 概率（Probability）：衡量随机事件出现可能性大小的尺度。 必然发生的事件概率为1；不可能发生的事件概率为0；一般随机事件的概率介于0与1之间。 大数法则（laws of large number）：是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。 大数法则是保险的数理基础。 风险的特征:风险的客观性;风险的普遍性;风险的偶然性;风险的可测性;风险的可变性 风险的基本要素：风险因素、风险事故、风险损失 风险因素 ：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 包括：物理风险因素；道德风险因素； 心理风险因素。 风险事故：造成生命财产损失的偶发事件。 导致损失的直接原因是风险事故，导致损失的间接原因为风险因素。 风险损失：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 风险的分类 按风险的性质分 纯粹风险（Pure Risk ）:指只有造成损失而无获利可能性的风险。如火灾、水灾、车祸、坠机等。纯粹风险能够预测，是风险管理的主要对象。 投机风险 （Speculative Risk ）： 是既可能造成损失又可能产生收益的风险。如股市行情变动、商品价格涨落、赌博等。对此风险保险公司一般不予承保。 按产生风险的环境分 静态风险（Static Risk）:是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 地震、海难、暴风雨、死亡、残疾、盗窃、欺诈等。 静态的含义—社会经济结构未发生变化。 动态风险（Dynamic Risk）:是由于人类社会活动而产生的各种风险。 战争、通货膨胀等。 ＃静态风险变化比较规则，能适用大数法则，是纯粹风险； ＃动态风险运动不规则，可能是纯粹风险，也可能是投机风险。 按风险损失的对象分 财产风险（Property Risk）： 指可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险（Personal Risk） 指人们由于生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。 责任风险（Liability Risk）： 指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险（Credit Risk）： 指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 按损失发生的原因分类 自然风险（Natural Risk）： 指由于自然现象或物理现象所导致的风险。 社会风险（Social Risk）： 指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所导致的风险。 经济风险（Economic Risk）： 由于市场波动的因素导致产量或价格变动所导致损失的风险。 政治风险（political Risk）: 指由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。 风险成本 风险成本:是指风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 分为三类： 一是实际成本---风险造成的直接损失和间接损失所形成的成本。 二是无形成本---风险对社会福利、社会生产率、社会资源配置等破坏。 三是预防或控制风险的成本---为预防或控制风险发生的各项支出。 2.风险管理 定义：是经济单位通过对风险的识别、估价、预测和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 风险管理的基本程序： 风险识别（Risk Identification）—经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险进行判断、归类和鉴定风险性质的过程。 风险估测(Risk Measurement and Evaluation)—运用一定数学方法估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险对策（Risk Management）—采取一定的技术对风险进行处理的过程。 风险的处理方法 避免（Avoidance）－放弃某项活动以回避可能导致损失的行为。 预防（loss Prevention）－风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的具体措施。 抑制（Control）－是指风险发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。 分散（Pooling）－集合性质相同的单位来分担损失，以提高每一单位承受风险等能力。 转移（Transfer）－一些单位和个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失转嫁给其他单位或个人的措施。 3.可保风险 定义： 可保风险（Insurable Risk）－是保险人可以接受