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贷款信息的检验和评估 张觐刚gangjinzhang@163.com 什么是信息交叉检验？ 因为有不对称的信息存在，所以我们要对信息做交叉检验来确保我们获得的信息是尽可能真实的。 贷款调查交叉检验技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的逻辑（勾稽）关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。 交叉检验的基础：信息的完整性 交叉检验的小例子 客户王先生经营食品批发多年。4月25日时信贷员去王先生那里做贷款调查，谈到销售时客户说他都是赊销，一个月和他的买家结一次帐，一般都在月底(27日以后)，买家结款都很及时。他每月的销售额是2万左右，毛利是20％。他的货周转得很快，他每周都会去补货。现在他想贷款5万元去进货。客户给信贷员提供了如下报表（部分），你认为这个报表真实吗？ 贷款信息来源的方式 口头询问 实地盘点/盘查 公开信息/第三方打听 申请人提供的书面资料 这些信息来源方式哪种可靠程度最高？ 客户提供的书面资料 营业执照、税务登记证 股东协议、公司章程、验资报告、机构代码证 银行对账单 财务报表、账本、税票 征信报告（个人、公司） 商场对帐单 进货单，发货单 水、电费单 重要的合同/权证/凭证 存货单、出/入库单 金字塔模型 公开信息和第三方打听 保证人； 邻里； 同行或行业协会； 夫妻及其它家庭成员； 合伙人； 经营管理者或雇员； 公开信息和第三方打听 政府或其它信息来源，如经贸、财税工商、司法、海关、电力等； 网上搜集的公开资料 生意伙伴，上下游 政府公式的信息-招投标，拍卖，营运许可 实地盘查/盘点 客户的资产要亲眼看到，亲手摸到，亲耳听到 房子，车辆见到实物和权证 重大应收/应付账款去上下游核实 库存，其他资产要见到东西 生意的状况亲自看到 有人买，有人来 每天的经营 实地盘查/盘点 客户的家庭，生意场所走访到 家里的真实情况 店面的日常运营 贷款目的的一线查看 在开工，在装修，在打款 保证人和共同借款人的情况 借款人的家庭和生意场所都要去 保证人的家庭和生意场所两个选一个 交叉检验的例子 信贷人员询问客户是否有其他贷款时，客户一再表示没有，但是客户的征信记录显示客户有贷款 信贷人员询问客户是否正在寻求贷款时，客户说只在我们这一家申请，但是客户的征信记录显示客户最近的征信被频繁查询 信息检验的三种方法 比较法 同行业的数据 生活的常识 合理的推断 确认法 对于同一信息，对同一人员从多角度，多侧面，多渠道确认 对于同一信息，对不同人员进行多方面打听 一致法 不同的信息相互间匹配合理 整个信息链条符合现实情况 交叉检验的内容-个人情况，发展历程 客户各种资料上所有的经营起始年限 营业执照，租赁合同，从业证书获得时间 客户资产的累积情况 客户当年做这个生意的原因 其他人对于客户的描述 保证人，员工，伙伴 交叉检验的内容-生意模式和结构 类似店面销售数据的比较 行业的公开信息 网上，信贷员的分享，类似客户的分享 综合判断客户生意的关键点 我（信贷员）能用15分钟时间说清楚客户的生意吗？ 交叉检验的内容-贷款目的 客户借我们的钱，划算吗？ 算算账 新的店在哪里，装修了吗？装修员工和客户熟悉吗？房东和客户熟悉吗？ 对于贷款目的的检验一定要刨根问底，深挖细节 案例:请列出所有可能的交叉检验方法 王先生97年开始做生意，2002年1月进入官园批发市场， 夫妻共同经营调味品批发生意至今。此次申请5万元贷款，1年，用于代理新品牌。信贷员于06年12月31日下午3点进行了贷款调查。 王先生将生意搬到官园批发市场时，进货28万元（有两万为厂家铺货，约定合作终止时才需付款），装修1万元，还要4万元作为流动资金。 王先生是太太乐、王守义、稻香园和胡玉美四个调味品品牌的一级代理，这四个品牌占了其销售的一半。此外他还代理了20多个二线品牌。客户天天进货，都是现金支付。当天进货13000元。王先生说他的生意每年递增30％，现在一年能赚20万。 王先生说，06年年销售900－1000万，其中王守义系列约90万，太太乐系列约140万，胡玉美系列约130万，稻香园约100万。平均毛利有6％，纯利为2％－3%。该生意的季节性不是很强，每月销售约75万。信贷员在调查时看到客户12月门市和市场调拨的发货单，合计约45万元。 案例:请列出所有可能的交叉检验方法 销售主要分为超市零售、门市批发和市场调拨三类。 超市零售：占总销售的20％，毛利为10％。王先生向市内20多家超市供货，其中最大的两家超市A和超市B占超市部分的50－60％，销售额月结，每月15日结款。其他小超市都是货到付款。 门市批发：占总销售的60％，毛利为6％。