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部分农村金融机构 服务 “三农边缘化令人忧虑 郑 晓 宋国生 (中国人 民银行白城市中心支行 137000 中国人民银行镇赉县支行 137300) 近年来，中央连续多个 “一号文件”进一步突出了 幅度下降，并且表现为严重的边缘化。 “三农”重要地位，并且年年有新的惠农政策出台，同时 3、信贷管理僵化，有碍支农作用的发挥。一是农村 “三农”也得到了农村金融部 门有利支持 。但是，在欠发 信用社在旺季期间为确保贷款 占用形态应对监管指标 达地区一些农村金融机构对支农认识和贷款使用上存 考核，采取 “收贷”两条线政策，对当年偿还不上的贷款 在误区，制定并实施一些单边政策，与当地农村环境、 实行 贷“新还旧”，实质贷款余额没有变化，但贷款结构 农民利益极不协调，服务 “三农”力度明显减弱。 发生了变化，属于无效贷款。通过金融统计反映出来的 一 、 农村金融服务 “三农”边缘化的具体表现 是贷款累放额增加，这只是数字游戏放大了支农效果。 1、贷款 目的上利 己主义 。一是在制定信贷投放计 二是长贷短约加重农民负担。农户小额信用贷款期限 划时，本应依据区域 “三农”经济发展资金需求总量来 本应约到年底或下年 1-2月份，可是贷款借据就做到 制定贷款投放计划，可是有的涉农金融机构却按照年 11月底 ，这与东北大粮 出售时间根本不相符 ，人为形 度利润指标所需规模来制定信贷投放计划；二是在制 成逾期，进而增加利息收入 ，加重农 民经济负担 。三是 定贷款利率政策时也是根据年度利润指标、信贷投放 联保贷款制约贷款发放。为了防止有的贷户出现风险 规模和贷款占用时问确定贷款利率水平，没有按照贷 隐患，降低贷款风险，实行三至五户联保。但是，在实际 款市场定价机制确定贷款利率，将 中央银行给予的农 中有的农户因邻居关系较差 ，找不到联保户 ，而得不到 信社贷款利率上浮政策利用到极限，根本不考虑农民 贷款；还有的农户需要贷款额度小，不愿与其他需要贷 的负担。 款额度大的农户组成联保，从而影响贷款的投放。 2、信贷支农满足率下降。据调查了解，目前有的农 4、金融服务水平低下。近年来，一些农村金融机构 信社在完成3年补亏之后，突出表现为避险惜贷。在三 重管理、轻服务，服务意识淡化、服务传统退化、服务行 年扭亏期间，由于激励机制，想方设法多投放贷款，因 为弱化 。一是服务网点减少。据调查，某县农村金融基 资金能力有限便多方筹集资金扩大规模。如今有资金 层机构 网点 由过去 的 27个减到 目前 12个 ，减少 投放能力，反而控制贷款投放，甚至将压缩的资金投放 55．6％，覆盖率明显下降。二是信贷人员减少。由过去的 到域外。这样就导致信贷支农满足率下降。据对某县农 134人减少到目前71人，减少47％。三是信贷人员到户 信社、农业银行、邮政储蓄银行和村镇银行四家涉农金 率低。由于农业信贷员较少，71个信贷员人均要担负 融机构调查统计，2009年 10月末共投放农户贷款 4．5 648户农户，多的要担负着 1200多户，因此，到户率由 亿元，分别比2007年和2008年减少 1．9亿元和0．7亿 原来的85％以上下降到目前不足60％。四是贷款手续 元，下降29．7％和 13．5％；贷款面(贷款户数)由2007年 烦琐，延缓了办贷时间。有的农户为了办一笔贷款要跑 的75％下降至2009年的不足50％；单户贷款授信额度 三四次或者三 四天。五是柜台还贷。为防止内部信贷人 旱田区由原来的3万元下降到 1万元，水 田区由5万 员风险隐患，要求信贷员不得脱柜收贷。这就迫使农民 元下降到3万元，从信贷服务多方面都体现满足率大 到远离 100多里路的信用社柜台还款，这就给农民带 囝宣签垒墼窒 !生堕塑 来了交通、时间、严寒环境等诸多的不便。 有其它筹措渠道而避而不办，导致影响服务 “三农”职 5、信贷资金成本过高。一是贷款利率定价不合理。 能作用发挥的当地银行业监管部门可以向上级管理部 农信社农户小额贷款利率最高时达 14．3175％o，较商业 门呈请追究相关责任 ，给予处分或调离原岗位，以免影 银行贷款利率上浮水平高出90个百分点。二