金融消费者权益保护的国际经验与制度借鉴.pdfVIP

■2010年第 2期 一现代管理科学 ■金融证券 金融消费者权益保护的国际经验与制度借鉴 ●杨 悦 摘要：由于金融产品交易的特殊性，金融消费者往往处于信息的弱势地位，出于社会公正和有序的要求，需要保护金 融消费者权益。文章分析了金融消费者权益保护在英、美等发达国家的成功经验，针对我国金融消费者权益保护制度中 存在的问题，提出了五点政策建议。 关键词：金融消费者；权益保护；经验借鉴；政策建议 一 、 金融消费者权益保护 的国际经验 消费者 ，向消费者提供公平 、清晰、无误导的信息 ，让消费 从发达 国家的实践情况看 ．各 国一般从 四个层次来构 者在金融市场上选择服务和产品时能扮演更为主动和专 建金融消费者权益的保障机制 ：一是通过立法明确消费者 业的角色 ．实现利益最大化 ，增强对金融市场的信心。 权益保护的金融监管 目标 ．并且成为金融机构监管的基本 为实现保护消费者的监管 目标 ，FSA按照 金《融服务 职责；二是规范投诉机制．加强金融机构的消费者保护制 及市场法令》，整合原有的金融业巡视员组织 ，成立统一的 度建设 ：三是通过金融行业组织维护消费者的正 当权益 ； 金融巡视员服务公司(FOS)，对金融机构进行管辖 以及处 四是积极寻求金融消费者权益保护的国际合作 理消费者对金融机构投诉纠纷 FOS基于中立立场来解决 1．以组织规则见 长的英 国金融消费者保护 英 国是 争端纠纷 ，进行调解 ，做出裁定 ，其争议处理程序科学、透 金融消费者权益保护最具代表性 的国家 英阂于 2000年 明、缜密 、务实。投诉人在向其投诉之前 ，首先得向金融机 颁布的 金《融服务与市场法》认同消费者保障与维持金融 构投诉 ．适用金融机构内部争议处理程序。只有对金融机 市场的国际竞争地位的整体利益息息相关 ．法例给予消费 构的处理不满意或在规定时间内未接到投诉处理 ．才可向 者全面的保障 该法例明确规定金融服务管理署 (Finan． FOS投诉。若消费者对 FOS的最终裁定持有异议．还可诉 cialServicesAuthoritv．以下简称 FSA)负责监管各项金融 诸法律 ，进入诉讼程序。FOS的设立为消费者提供了一个 服务 ，同时设立单一 申诉专员和赔偿计划架构 ．为金融服 替代性的争议解决途径。在消费者教育方面 。FSA为消费 务消费者提供进一步保障 同时该法例还要求 FSA负责保 者提供信息和指导意见 ，将传授金融知识纳入教育体系 ， 障消费者，推行消费者教育，加深公众对金融体系的认识 ， 提供 “一站式”公众咨询服务、消费者刊物和编制金融产品 以及确保消费者获得适 保障 比较表等。 2001年 6月．FSA启动 J公平对待消费者项 目。要求 英国的行业 自律机制在保护消费者权益方面也发挥 英国最大的35家金融集团每年报告实施项 目情况。同时 着十分重要的作用。如英 国主要银行及房屋贷款协会公会 FsA要求各金融机构在推销 自己的金融产 品时都要保证 都同意遵守的 《银行业守则》，属于行业 自律性规则 。它包 高度透明．使每个消费者在购买金融产品时都清楚地知道 含了银行业须做 出承诺 的主要事项 ．确保提供的一切产品 自己的风险。2005年 5月，FSA发布 《关于金融服务投诉指 与服务符合本守则。银行业守则标准委员会负责为采纳该 引》，详细列举说明消费者可对金融机构的服务或产品投 守则的银行和房屋贷款协会公会进行登记 ．向采纳机构提 诉的情形以及消费者不能或没有理 由向金融机构投诉 的 供守则解释等方面的指导 ．并负责监察它们遵守守则情 主要情形 。2006年 l0月 FsA出台了新的金融机构 《业务 况。在金融机构违规时 ，委员会通常先将违规指控。转交给 原则》，其中确定 r11条原则作为金融机构是否符合监管 有关金融机构采取适当行动 ，并要求它们作出解释。为确 标准的依据。这 ll条原则涉及消费者权益保护的有5条． 保守则的贯彻执行 ，委员会有权采取警告、谴责等方式