政策性农险业务相关问题思考和探析.docVIP

【保险研究】 政策性农险业务 相关问题思考和探析 周玉敏 （中国人民银行郑州中心支行,河南 郑州 450002） 摘要：农业作为国民经济持续良性运转的基础，抗风险能力极弱，为稳定农业生产，增强农业抗 灾防灾能力，在国家政策的大力推动下，近年来基层逐步开办了一些涉农领域的政策性农业保 险业务。 目前我国基层开展过程中还存在一些制度和机制方面的困难和问题，政策性农业保险 应作为国家支农的一项重要政策工具，在制度和机制设计上进一步改进和完善。 关键词：政策性；农业保险；农业产业化 文章编号：1003－4625（2010）03－0099－05 中图分类号：F840.32 文献标识码：A  一、政策性农险业务的重要性及其业务实质 （一）农业保险对分散农业经营风险尤为重要 农业是国民经济的基础，“农业丰则基础强，农 民富则国家盛，农村稳则社会安”。 对于我国这样一 个农村人口占全国 70%的发展中大国而言更是如 此。在农业生产过程中，生产经营的主体—广大农 户、 农业经济组织所从事的经营对象主要是农作物 及饲养的家禽家畜， 而农作物及家禽家畜在生长发 育过程中面临诸如旱灾、水灾、冻灾、病虫害等导致 的减产绝收、疾病等导致的动物死亡风险，生产经营 风险远远高于其他产业。同时随着农业结构的调整， 农村土地制度的进一步完善， 农业适度规模经营和 专业化的发展，农业增长方式由粗放型向集约型、由 劳动密集型向资本、技术密集型转变趋势明显，现代 农业对知识、资本、技术等要素的依赖性日益增强， 如温室、良种、孵化车间等大量采用，这种集约型的 增长方式也使风险更为集中、损失强度加大，高价值 农产品生产者所承担的风险愈来愈大。由于产供销、 贸工农一体化的农业产业化模式发展， 农业风险的 关联度也逐渐增强。 农业风险的发生也会给农业加 工、服务等部门带来冲击。 因此，农业稳定生产经营 迫切需要农业保险的支持。 （二）农业保险标的的特殊性抑制了商业保险介 入的积极性 收稿日期：2010－02 作者简介：周玉敏（1971-），女，河南漯河人，本科，经济师。  农业是自然再生产的产业， 参保对象是种养殖 业，是有生命的动植物，生产地域广泛，空间分散，面 临的各种自然灾害、重大突发疫病不可预测，在遭受 巨灾时，损失集中，覆盖面大。对保险公司而言，在技 术上难以回避风险，赔付自然高于其他险种。一旦发 生灾情或巨灾，不像其他险种那样容易定损，定损理 赔复杂，管理费用和业务成本相对较高。商业性保险 业务不可能在亏损的前提下来广泛开展农业保险业 务， 但如果按全部农险成本来向种养殖业投保户收 取保险费用，农民难以接受，现实有效需求就更难形 成。 如果以低于农险成本来向种养殖业投保户收取 保险费用， 商业保险就会缺乏涉足农业性保险的动 力。 这是世界各国大规模发展农业保险所面临的普 遍困境，也是我国发展农业保险的客观障碍。 （三）政策性农险是国家支农政策的重要工具之 一 借助商业性保险、 靠市场机制来分散农户从事 农业生产经营普遍面临的风险存在现实困难。 而农 业是国家经济良性运转的基础，承办农业保险业务， 对商业性保险公司而言社会效益高而自身经济效益 低，反映它具有明显的公益性。 规避农业生产风险， 增强防灾抗灾能力，促进现代农业发展，增加农民收 入，必须借助国家的力量，靠政府政策推动，实施政 策性农业保险，即投保人支付少量保费、政府补贴大  2010 年第 3 期(总第 368 期)  99  金融理论与实践 【保险研究】  部分保费， 把被保险人农业生产经营过程中自然灾 害或意外事故造成的财产损失风险转嫁给保险人的 一种制度安排来解决。 因此， 以分摊和转移农业风 险、保护和改善农民生活、维护和促进社会稳定为目 的， 用国家公共财政支持农业和农村的发展实施政 策性农业保险，是政府支持农业的重要举措，是解决 “三农”问题的重要手段。 是国家支农政策的重要工 具之一。从一定意义上讲，它不是单一的经济补偿制 度，而是以服务于国家某一特定的社会、经济方针政 策为目的的经济保障制度。 （四）大力推动政策性农险是形势所需 农业保险自身风险大、 社会效益高和经济效益 低，其发展具有极强的公共性和外部性，市场不能有 效地提供社会所需要的农业保险。因此，建立对农业 的支持保护体系需要探索建立政策性农业保险制 度。从世界范围来看，需要政府用“看得见的手”通过 国家立法、国家定价、财政补贴等国家干预手段来实 现对农业稳定生产经营的保障， 建立有政府支持的 政策性农业保险制度是农业保险发展的必要。 农业保险是市场经济和开放经济条件下政府进 行农业支持和保护的有力工具。 2006 年，我国加入 世贸组织， 按照世贸组织制订的允许各国政府可以 借助支持农业发展的政策中， 农业