论我国个人信用征信体系建立.pdf

中文摘要 近年来，信用体系的建立已成为我国理论界和实务界共同关注的 热点和焦点，如何根据我国信用的历史和现状建立起既适合我国国情 又能和国际接轨的信用体系，各专家学者、实践工作者都已作过较为 深入的探讨。但，作为信用体系重要组成部分的信用征信体系，却少 有成型的学术专著，专门对信用征信中个人信用征信体系建立的学术 论文讨论更是少之又少。事实上，我国消费信贷的飞速发展迫切需要 建立起适应于我国信用状况的个人信用征信体系，以减少借款人和贷 款人双方的信息不对称带来的违约可能性，降低商业银行的信用风险 和采集信息的成本，降低授受信交易成本，这样也有利于形成良好的 社会风尚，让全民树立起讲“诚信”的习惯。2004年，周小川I行长提 出的“金融生态环境”概念和改善金融生态环境的主张，也指出建立 征信体系是其重中之重。作者即是基于此，从个人信用角度，选择了 “论我国个人信用征信体系的建立”这个题目。 我国个人信用征信体系的建立，将在目前和今后相当长一段时期 继续受到广泛关注和讨论，人民银行从总行至大区分行再到中心支行 甚至县支行，近期都I为此专设了征信部门；各商业银行纷纷将个人业 务尤其是个人消费信贷业务作为今后业务发展的重点：住房制度的改 革，消费观念的转变使消费者越来越多的利用个人信用进行消费，这 些现象都说明了个人信用征信具有广阔的市场和发展空间。然而，我 国目前的征信体系却没有成型，征信市场的建立和发展还缺乏相关配 套设施建设，因此，讨论个人信用征信体系的建立具有很强的现实意 义，作者根据发达国家征信业发展的经验，根据我国征信业发展现状， 初步为我国个人信用征信建立了框架体系。 全文共分四章。 第一章从个人信用征信体系的基本理论入手，介绍了个人信用征 信的基本概念，包括信用、个人信用、征信的基本涵义，征信的分类 及在经济、金融运行过程中的作用，在此基础上，引出完善的个人信 用征信体系应该包括的主要内容，即：征信法律法规体系、征信机构 体系、信用评价体系和征信监管体系。紧接着，文章阐述了个人信用 征信这一问题的经济学理论基础：信息不对称理论和交易成本理论。 由于借贷双方的信息不对称，使得借款人了解比贷款人更多的个人信 息，因此，有必要建立个人信用征信体系，使得借贷双方能够处于信 息相对“对称”的地位，以避免由于信息不对称带来的逆向选择和道 德风险问题。同时，由于信息的不对称，使得借贷双方的交易成本提 高，故从降低交易成本角度，亦应建立起我国的个人信用征信体系。 第二章详细阐述了国外个人信用征信体系概况及对我国的经验借 鉴。由于国内尚没有形成完整的个人信用征信体系，而国外个人信用 征信体系的建立和发展又各具特点，因此，本章在详细阐述国外个人 信用征信体系的前提下，分别指出各国经验对我国个人信用征信体系 建立的借鉴意义。由于美国的个人信用征信体系发展最早，最具有代 表性，因此，该部分首先介绍美国个人信用征信体系，分别从法律法 规体系、征信机构体系、征信监管体系三方面介绍。在此基础上，本 节论述了美国个人信用征信体系对我国建立个人信用征信体系的经验 借鉴，即：加强信用意识是建立个人信用征信体系的前提；信用立法 是建立征信体系的基础；失信惩戒是建立信用体系的关键；征信机构 是建立征信体系的核心。介绍了美国的经验借鉴之后，第二节分别对 欧洲国家和日本的个人信用征信情况进行了阐述，欧洲国家主要介绍 了其法律法规体系和征信机构体系，日本则主要介绍了其基本情况， 并将日本与美国和欧洲国家的征信机构进行比较，在此基础上，分别 总结出欧洲国家和日本征信体系各自对我国的借鉴。 第三章和第四章是本文的重点。第三章主要对我国个人信用征信 体系的发展状况进行了论述，我国征信业经历了起步阶段、发展阶段、 完善阶段三个发展阶段。在国内个人信用征信建设的实践上，上海、 深圳走在了前列，积累了一定的经验，全国统一的个人信用数据库的 启动，七大试点城市的联网，使我国的个人信用征信体系建设又迈出 了一大步。尽管如此，我国个人信用征信仍然存在着诸多的问题。因 此，本章第三节详细阐述了我国个人信用征信存在的主要问题，包括： 社会信用环境较差，个人信用市场需求和供给双重不足，信用数据封 锁现象严重；法律法规配套衔接问题；征信监管问题；信用评价制度 问题等。鉴于我国个人信用征信行业存在的以上诸多问题，建立科学 的个人信用征信体系尤显必要和紧迫。因此，文章第四章论述了我国 个人信用征