关于中小企业融资难问题地银行解决方案——兴业银行中小企业信贷改革探索.pdf

摘要 长期以来，中小企业在就业与经济增长方面做出巨大贡献，但中小企业所获 得的金融资源却十分匮乏，融资难、特别是通过银行融资难的问题已经成为严重 制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。另一方面随着中国金融形势的不断变 化，我国商业银行的经营环境也面临着前所未有的问题：金融“脱媒’’分流银行 融资收入、“利率市场化不断压缩银行利润空间以及贷款集中度趋高不断加大 银行信贷风险，这些问题的出现都将对商业银行未来的可持续发展造成极大的影 响。因此，加强中小企业信贷研究，加快贷款结构的调整，加大中小企业信贷业 务的占比，无论是对银行业务的健康发展，还是为帮助中小企业渡过当前危机， 实现中国经济结构的调整及经济增长方式的转变，都是非常紧迫的一个课题。本 文就是在这样的背景下开展中小企业信贷业务研究的。 本文分为五个部分。第一部分为绪论，介绍了本文研究的背景及思路。第 二部分为我国中小企业银行融资现状及原因分析，说明了中小企业融资现状及加 快发展的意义，结合银企关系理论分析中小企业融资难的内、外部原因。第三部 分结合中小企业信贷业务的特点，指出了目前银行发展中小企业融资所存在的问 题：包括缺乏适宜的组织机构和中小企业信贷考核激励措施、信贷审批模式有待 优化、缺乏合理科学的中小企业客户选择和信贷定价体制、现有财税政策对业务 发展存在阻碍、中小企业信贷业务担保手段单一以及中小企业信贷的产品创新不 足等。第四部分针对兴业银行发展中存在的问题，从机构设置、信贷产品、信用 评级、审批流程、贷后管理、不良处置、绩效考核、责任追究等八个方面提出了 改进思路及具体操作措施。第五部分为结论及展望。 本文的主要结论：要解决中小企业融资难问题，需要以银行为主的金融机构 通过完善自身机构、制度建设，建立起一整套适应小企业融资的管理机制。首先 要开展中小企业专营机构建设，建立合理的中小企业组织架构和职能设置、建立 专门的中小企业信贷营销队伍和考核激励机制；其次要健全完善中小企业信贷制 度建设，提高中小企业授信的审批效率、优化审批流程；第三要科学制定适应中 小企业的信用、风险评价体系，以合理筛选客户并实施风险定价；第四要强化贷 后管理，明确尽职免责，加速不良资产的快速核销，以免除经营人员的后顾之忧； 第五要加强创新，兼顾标准化与多样化的需求，完善产品线建设。只有银行、中 小企业、社会各方共同努力，中小企业融资难的问题才能逐步得以解决。 关键词：中小企业银行融资信贷改革 Abstract For a small andmedium—sizedhave quitelongtime,although enterprisesplayed all rolein andeconomicin important finance employment growthChina,the resourccfl which ale are deficient．The they acquiringvery financingdifficulty, the from especially becomethe bottle—neckwhich financingbanks，has biggest thefurther ofthesmallandmedium．size severelyimpedes development enterprises． Intheother the of hand，with