利率市场化下商业银行存款及账户管理研究_张友先.pdfVIP

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2017-08-28 发布于安徽
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利率市场化下商业银行存款及账户管理研究_张友先.pdf

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Financial Foresight 金融前沿 59 国际金融 INTERNATIONAL FINANCE 2011.04 利率市场化下商业银行存款及账户管理研究 ◎张友先郝文静利率市场化改革，即官方放松存贷款利率管制，纪 70、80 年代开始，通过对利率管制的不断放松，放弃对银行存贷利差的保护，使资金价格由市场供最终实现利率的完全市场化。国外商业银行在应对求决定。许多国家在过去几十年先后实现了利率市利率市场化进程中，通过不断调整自己的经营策略，场化，对金融体系产生了较为深远的影响。在我国调整银行存款结构并对存款账户进行创新，提高自商业银行利润 80% 来自存贷款利差的今天，利率市己的竞争力。场化的推行必然会对商业银行的经营产生挑战。对商业银行而言，在利率市场化的背景下，不可避免（一）利率市场化下国外商业银行存款的“高存款利率，低贷款利率”会使其存贷利差减少，结构的调整严重影响其利润来源。因而提高商业银行存款及存利率市场化，商业银行间竞争加剧，为进一步款账户管理能力，对于商业银行的长远发展和我国缩减负债成本、提高经营利润，商业银行不得不对金融体系的稳定有着重要的战略意义。存款结构进行调整，使存款结构组合从较低成本的存款向市场化较高成本的存款转变。以美国为例，一、国外商业银行存款产品业务发展从期限结构来看，利率市场化改革后，活期存款占经验比不断减小，储蓄存款占比明显增大。从存款性质来看，成本相对低廉的交易存款（可开列支票存款，国外商业银行的利率市场化进程大多从 20 世包括不允许支付利息的活期存款和其他可开列支票表1 利率市场化前后美国银行业存款结构变化利率市场化之前利率市场化之后年份活期存款储蓄存款定期存款年份活期存款储蓄存款定期存款 1971 48.64% 20.80% 30.55% 1981 30.27% 17.60% 52.12% 1972 48.04% 20.13% 31.82% 1982 26.51% 21.75% 51.75% 1973 45.35% 18.75% 35.91% 1983 25.39% 30.24% 44.37% 1974 42.12% 18.26% 39.62% 1984 25.17% 30.61% 44.22% 1975 41.17% 20.58% 38.25% 1985 25.11% 30.80% 42.09% 1976 40.19% 24.54% 35.27% 1986 25.93% 36.17% 37.90% 1977 40.76% 23.69% 35.55% 1987 22.86% 36.17% 40.96% 1978