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商业银行发展中间业务研究 摘要 商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱利润趋微困境的需要，也是应对加入后外资银行冲击的理性选择。中间业务以其风险小、成本低、流转快、获利大的特点正逐渐成为商业银行收入的“三驾马车”之一。然而我国商业银行表外业务发展还处在初级阶段，相对于西方商业银行来讲无论在业务品种、产品层次还是在管理手段等方面都还有很大的差距，因此必须加大中间业务创新的力度，促进中间业务的发展。基于我国商业银行中间业务的现状和问题，对我国商业银行中间业务发展问题进行一些深入的研究，己是非常必要和迫切。 全文共分为六个部分：第一部分介绍了本文选题目的及研究方法，对商业银行中间业务国内外研究方法作了简单回顾。第二部分从商业银行中间业务的概念、特点、种类作了概述。第三部分是进行了商业银行中间业务发展分析，从商业银行中间业务现状入手，发现其问题。 第四部分则是针对问题提出了解决建议。第五部分是通过一个实例对商业银行中间业务进行SWOT分析。最后是本文研究的结论。 关键词：商业银行；中间业务；发展战略 目 录 1 绪 论 1.1课题背景及目的 1.1.1 课题背景 二十世纪九十年代以来，国内银行业的竞争同趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，商业银行进入了微利时代。为寻求和扩大盈利的商机，各商业银行将目光投向了非传统业务。发展中间业务，成为增强竞争力、增加收益的有效途径之一。在当代西方国家银行业务经营中，商业银行通过中间业务起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时给银行带来了巨大的利润，中间业务在西方商业银行中有着举足轻重的作用。而在我国加入WTO后，随着我国金融体制的深化和金融业对外开放的扩大，各种金融机构不断增加，入世后外资银行将享受国民待遇，国内商业银行将日益受席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击。面对国内、国际商业银行中间业务的激烈竞争，尤其是产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须拓宽中间业务范围，向客户提供各种便捷、可靠的金融产品和金融服务，增强其竞争力。目前中间业务又恰是我国商业银行的薄弱环节，而外资银行在中间业务中具备竞争优势。在金融业逐渐开放的今天，我国商业银行的中间业务的发展仍然处于初级阶段，与发达国家银行相比存在着很大的差距。 1.1.2 课题目的 本文在借鉴西方商业银行中间业务发展趋势的成功实践基础上，通过对我国商业银行中间业务发展的现状及问题分析，找出我国商业银行中间业务发展的制约因素以及影响风险，并指出我国商业银行中间业务的发展策略，意在促进我国商业银行中间业务的发展，拓展我国商业银行中间业务的赢利渠道，为我国商业银行进一步加快中间业务发展提出一些建设性的思路。 1.2 国内外研究状况 1.2.1 国外研究综述 (1)理论方面 中间业务最早源于西方国家。在国际金融史上，商业银行中间业务已经有160多年的历史了，然而其真正的发展却是在最近二、三十年。其中影响较大的有下面几种观点：Pennacchi的规避“监管税收效应理论[1]；以凯恩(E．J．Kane)为主要代表的管制规避理论[2]；以里斯托福．詹姆斯(ChristopherJames，1989)为代表的“投资不足”理论[3和考(Kow)的特征需求理论等[4]。 (2)对于中间业务是否赢利的可能性研究方面 潘热(John C．Panzer)等提出了范围经济(Economics of Scope)概念。他们指出，当两个或多个产品生产线联合在一个企业中生产比把它们独立分散在只生产一种产品的不同企业中更节约时，就存在范围经济[5]。 (3)关于中间业务信用风险管理 Data Khambatand StetanW．Hirche通过对欧洲20家大银行年报数据的分析与美国大银行的对比，根据《新巴塞尔协议》要求，强调了表外业务信息披露在风险管理中的重要性[6]。 1.2.2 国内研究综述 (1)对商业银行中间业务发展中存在的问题研究 武思彦对我国商业银行中间业务发展存在的主要问题主要归为三方面：对发展中间业务重要性认识不足、对传统中间业务依赖较大，创新能力不足、非理性竞争现象突出。并提出了相应的对策[7]。 葛敏通过与国外商业银行相比，指出我国商业银行中间业务的问题：起步晚，发展时间短、收入比重低、品种少、创新能力不足等，并从观念培养、业务创新、人才储备、激励机制等方面提出了相应的对策建议[8]。 (2)对商业银行拓展中间业务策略的研究 高伟强针对可供操作的中间业务的品种以及金融管理部门的密切配合，对中间业务发展创造更加宽松良好的政策环境，同时要建立健全对中间业务的管理。同时也要从银行自身出发及客户需转变观念的角度出发共同促进商业银行中间业务的创新发展[9]。 (3)对商业银行中间业务风险和防范