我国倒按揭业务立法问题探讨——应对老龄化法律创新.pdfVIP

【金融与法】 我国倒按揭业务立法问题探讨 ——应对老龄化的法律创新 1 2 闫 海 ,矫燕娜 （1.辽宁大学 法学院,辽宁 沈阳 110136; 2.中国水电建设集团辽宁工程局有限公司 法律事务部,辽宁 沈阳 110179） 摘要：老龄化是我国经济发展方式转变的重要因素，应对老龄社会，必须建立全方位的养老法律 体系。倒按揭业务通过市场化运行的金融产品，实现“住房养老”。各国倒按揭业务的运作模式 大致有政府主导型、保险公司主导型及商业银行主导型三种，针对我国国情，应当选择商业银行 主导型。我国立法应当引入让与担保，以构建倒按揭业务的基础法律关系。倒按揭合同应当设 立无追索权、增值分享及回赎权等特别条款。为推动倒按揭业务在我国的发展，还应当设计政 府支持、保险公司参与及资产证券化等支撑制度。 关键词：倒按揭业务；老龄化；让与担保；无追索权；回赎权 文章编号：1003-4625（2011）10-0086-05 中图分类号：F840.67 文献标识码：A Abstract:Ageingisanimportantfactorofchangingourwayofeconomicdevelopment.Tocopingwith ageingsociety,wemustestablishafullrangeofpensionlegalsystem.Reversemortgagebusiness throughmarket-orientedoperationoffinancialproducts,istoachieve“house-for-pension”.Thereare threemodeofreversemortgagebusinessoperationofgovernment-led,insurancecompanies-ledand commercial bank-led in world. For Chinas national conditions, we should choose commercial bank-led.Chineselegislationshallbetraducedtotransferringguaranteeforbuildingdownthebasicle- galrelationshipinreversemortgagebusiness.Reversemortgagecontractshallbeestablishedspecial termsofwithoutrecourse,redemptionrightsandvalue-addedshare.Topromotereversemortgagebusi- nessdevelopmentinChina,weshouldalsobedesignedtosupportsystemsofgovernmentsupport,in- surancecompaniesinvolvedandassetsecuritization. Keywords:ReverseMortgageBusiness;Ageing;TransferringGuarantee;WithoutRecourse;Recovery Right 按照国际通行标准，我国从1999年开始迈入老 蓄、高投资和高增长，是“中国奇迹”的重要因素之 龄社会，第六次全国人口普查数据显示，截至2010 一。但是，2009年我国人口红利达到最高获利点后 年11月1日，60岁以上的老年人达已占总人口的 开始持续衰减，并在2015年前后从人口红利阶段进 13.26%，我国已经成为世界上唯一老年人口超过1 入人口负债阶段，我国经济从人口类型转变中获得 亿的国家，而且老年人口增速迅猛。老龄化不仅是 的“好处”将逐步下降，换言之，老龄化正倒逼经济发 社会问题，还是经济问题，人口红利有利于形成高储 展方式的转变。 收稿日期：2011-08 基金项目：教育部人文社科规划项目“社会保险责任分担机制——国家、社会与个人适度责任研究”（09YJC8200