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银行基本法律知识培训 法律合规部 二00六年十一月十四日 商业银行法 立法目的 一、保护商业银行、存款人和其他客户的合法利益 二、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量 三、促进经济发展 商业银行定义 商业银行是指依照本法和《中华人民共和 国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷 款、办理结算等业务的企业法人。 商业银行业务 一、传统业务：包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现。 二、特定的业务：发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借。 三、金融服务性中间业务：买卖、代理买卖外汇；银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项以及代理业务；提供保险箱服务。 四、经批准的其他业务 ：如咨询业务；个人理财业务；投资基金业务；债券托管业务。 商业银行工作人员法定义务 应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为： （一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费； （二）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占或者提供担保； （三）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保； （四）在其他经济组织兼职； （五）违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。 银行与客户关系的原则 一、平等原则 例：关于银行卡收费 二、公平原则 例：女子银行 吴卫明诉花旗银行浦西分行 2002年4月8日，吴想向该银行存入800美元，被告知5000美元以下的的活期存款需交纳每月6美元或者50元人民币的服务费。发生纠纷，提起诉讼。 三、自愿原则 四、信用原则 银行与客户关系及对存款人的保护 一、银行客户 广义上解释，包括机构客户，也包括公众客户；既包括存款客户，又包括贷款客户；既包括结算客户，也包括中间业务客户；此外，还包括信用卡客户、保险箱客户、信用证客户和担保客户。 狭义上解释，一个人要成为客户，通常必须持有银行的某种帐户。 二、银行与客户是合同关系 例:储蓄合同 合同方:存款人 银行 存款人权利/银行义务：向储户本人支付本息；随时支取；保密。 存款人义务/银行权利：披露真实信息；提供真实货币。 三、银行与客户争议解决 根据《商业银行法》、《民法通则》、《合同法》解决。 储蓄业务 一、存款的法律意义 存款是存款人存入银行的货币资金，实质是存款人将货币资金的使用权在一定时期内让渡给金融机构。公众的存款称为储蓄，将企事业单位的存款称为存款。 二、存折掉包引发的纠纷问题 例 宋某诉石家庄某银行存款纠纷案 2001年3月初，原告宋某与刘某达成玉米交易合作意向，刘某要求原告宋某在银行开立帐户并存入货款。3月13日上午，宋某在被告银行开立活期存折（以下简称宋某A），该存折未开立银行卡。刘某以查看存折帐号名将“宋某A”调换成其在被告处开立的同户名活期存折（以下宋某B）。原告对存折被调换一事未觉察，于15日向持有的“宋某B”存入24万元。后原告与刘某联系不上，19日到银行取款，由于密码不符而先行密码挂失。发觉存折内的24万元款项已于3月16日被他人通过“宋某B”存折下挂的银行卡支取。 此类案件犯罪嫌疑人通常以储户的名字预先开立活期存折，利用业务交易为由骗取储户信任，然后利用储户的疏忽大意调换存折，并在储户向误认为是自己的存折中存入款项后，通过存折下挂的银行卡将款支取。 银行在本案中是否有过错:开户/存款/挂失/取款环节 挂失业务 对客户证件的审核 存单的补领和支取 密码重置 问题：代理行为是否有效 1、代为他人开户办理存款的问题。允许，需提供委托人和代理人的身份证。 2、代为他人办理挂失的问题。允许，需被委托人出示身份证明。 3、代为他人取款的问题。允许，代支取人还必须持其身份证明。 4、代为办理挂失，不能代为补办新存折（单）或代为支取。人民银行有明文规定。 夫妻一方领取另一方的存款 婚姻状况无法核实 夫妻财产情况复杂 按照第三人代理取款的手续办理 例：张某02.2存入5万元活期存款，并设密码。3月后，张某到银行取款被告知存款已取。经查，十余天前，张某的妻子陶某持张某和她本人的身份证明以及两人的结婚证，以代理人名义挂失，挂失七天后，补办了新存折，并凭该存折取走了全部存款及利息。判决银行给付张某5万元并支付利息。 存款人死亡后存款的支取 慎重处理过户和支取 凭法院的判决书、调解书、裁定书 凭储蓄机构所在地的公证处出具的继承权证明书 储蓄机构未知存款人死亡事实的，按正常业务办理 储蓄业务中的附随义务 附随义务：当事人依据诚信义务产生的，根据合同性质和交易习惯应当承担的