农村小额信贷违约风险分析.pdfVIP

2009年9月 哈尔滨金融高等专科学校学报 JournalofHarbinSeniorFinance 总第99期 第3期 College 农村小额信贷违约风险分析 惠长林 (东北农业大学经济管理学院哈尔滨金融高等专科学校。黑龙江哈尔滨150030) 摘要：随着近几年来建设社会主义新农村方针的进一步落实，我国农村信用社得到了长足的发展， 其支持农村经济发展的地位日益重要。由于农户和农村信用社之间信息不对称，致使贷款偿还率不尽如 人意，小额信贷的可持续发展也面临挑战。从我国农村小额信贷的实践经历与发展现状入手，分析了我 国农村小额信贷业务的风险。根据小额信贷借贷双方的客观情况，运用博弈方法进行分析，得出结论，为 我国农村小额信贷发展提出建议。 关键词：农村；小额信贷；违约风险；博弈分析；措施 农村经济发展离不开金融服务。农村小额信 目标。 贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供 第三，农村信用社全面试行并推广小额信贷阶 获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我 段(2000—2004年)。该阶段的显著特征是以农村 生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一 信用社为主体的正规金融机构在中国人民银行推 种扶贫的重要方式。近几年的实践证明，农村小额 动下，全面试行并推广小额信贷。我国小额信贷发 信贷在缓解广大农民贷款难，促进农民增收，增强 展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。 农村信用社盈利能力等方面，发挥了其他信贷方式 第四，农村小额信贷揭开新篇章的阶段(2005 不可替代的促进作用，是实现农村经济发展、农村 年至今)。从2005年12月开始，尝试商业化和市 信用社自身发展“双赢”的现实选择。 场化的路子发展小额信贷业务。2006年中国银监 一、我国农村小额信贷实践经历与发展现状 会放宽农村地区银行业金融机构准人政策，2007 (一)农村小额信贷实践经历 年初批准设立了多家村镇银行、贷款公司和农村资 20世纪90年代初小额信贷的格莱珉银行金互助社。2007年8月，中国银监会出台《银行业 (GrameenBank)模式被引入我国。到目前为止，金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意 我国小额信贷发展已经历4个阶段- 见》，进一步规范和指明小额贷款的发展方向，将 发放农村小额贷款的机构由农村信用社拓展到所 第一，试点的初期阶段(1994年初一1996年 10月)。引入孟加拉国GB模式，小额信贷项目在有银行业金融机构，并相应拓宽服务对象，扩大适 我国进行尝试。该阶段的明显特征是在资金来源 用范围，调整授信额度，延长授信期限，明确新的利 方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上无政府 率定价机制。2008年11月，由中国人民银行起草 资金介入。 的《放贷人条例》草案提交国务院法制办，民间借 贷有望通过国家立法形式获得规范。这些新举措 第二，项目扩展阶段(1996年10月一2000 年)。因第一阶段成效显著，1996年小额信贷开始是我国农村小额信贷发展历程中的一个重大突破。 受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的项目扩展 (二)农村小额信贷发展现状 阶段。该阶段的明显特征是政府从资金、人力和组 在我国，农村信用社小额信贷虽然取得了显著 织方面积极推动，并借助小额信贷来实现扶贫攻坚 成效，但由于我国小额信贷开展时间并不长，在很 【收稿日期】2009一04一09