商业银行小额贷款全面风险管理研究.pdfVIP

财 经 论 坛 C O N T E M P O R A R Y E C O N O M I C S 协作，避免大而全、小而全的格局重复建设，并通过互联网跨越 时空的特点，将优质的生产资源得到广泛的共享，形成跨城市、 跨地区的分布式信息资源网。以北京、上海、广州、武汉、西安等 大都市作为我国信息极、信息源或信息化的发动机，率先实现大 都市信息化跨越式发展，实现大都市间人流、物流、信息流和资 商业银行小额贷款 金流四流畅通。总之，信息化平台突破了狭隘的地理空间，是打 破区域“条块分割”解决资源浪费的关键环节。 ○张 滨 台婷婷 4 、信息化平台是推进我国“两化”融合的重要手段 随着信息技术的发展，信息在政治、经济和军事方面的潜能 【摘要】 本文首先在国内外对小额贷款认识的基础上界定 开始成倍释放，并逐渐成为权力和战略的主导力量，决定着国家 了商业银行小额贷款的内涵，其次分析了商业银行小额贷款的 的整体实力。谁在收集、处理、加工和传播信息上拥有更强的能 风险现状，最后基于全面风险管理的角度提出了商业银行小额 力，谁就有条件获得竞争的优势。信息革命的伟大成果使信息收 贷款的风险防范方法。 集、信息处理、信息传递、信息分析和使用以及交互式网络化的 【关键词】 商业银行 小额贷款 风险管理 信息交换实现了便捷、大容量、高速度和低成本，这也赋予工业 一、商业银行小额贷款的内涵与特点 化以新的内涵。我国只有用信息化武装起来的工业体系，才能为 1、商业银行小额贷款的内涵 信息化提供坚实的物质基础。十七大报告首次提出“两化”融合 （1）商业银行小额贷款的类型。世界各国位于不同的地理 的崭新命题，是促进我国近代经济社会转型的一项巨大工程，是 环境，经历不同的历史过程，处于不同的市场经济发展阶段，具 实现我国国民经济又好又快发展的重大战略举措，其最终目标 有不同的文化理念和习惯。这些差异决定着各国发展小额信贷 是“走出一条科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染 要根据自身的具体情况采取不同的模式。围绕这个基本的认 少、人力资源优势得到充分发挥的新型工业化路子”。 识，各国对于小额贷款的概念有不同的界定。 所谓信息化与工业化的融合，是指运用电子计算机、互联网 综合世界范围内对小额贷款的认识及实践方式，本文所界 络等高科技手段，与传统的生产、销售、管理方式相结合，改善工 定的商业银行小额贷款类型有：一是农户小额信用贷款，即指 业化经济中所存在的问题，实现经济、资源、能源的合理利用。 基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要 我国要实现跨越式发展，最重要的就是要找准以信息技术 担保的贷款。针对这一类贷款可根据“先评级，后授信，再用信” 为代表的新科技革命迅猛发展的路径，开创一条全新的工业化 的原则，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办 道路，充分把握比较优势、后发优势，走信息化与工业化互补共 法进行管理。二是农户小额担保贷款，是指向农户发放的，由自 进、同步发展的道路，做到资源节约和环境友好，实现跨越式发 然人提供全额连带责任保证的贷款。三是农村专业组织成员联 展，赶上世界发达国家。 保贷款，是指农村专业组织的有关成员组成联保小组，银行按