金融法第五章.docVIP

第五章　贷款法律制度 　　第一节　《贷款通则》概述 　　《贷款通则》的管理范围：在我国境内的中资金融机构的贷款业务。 　　贷款人在《贷款通则》中是指在我国境内依法设立的中资银行、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、城乡信用合作社及其经营贷款业务的金融机构。 　　第二节　我国金融机构贷款种类及利率管理 　　1.贷款种类 　　（1）按贷款期限分类，可以分为：短期贷款、中期贷款与长期贷款。 　　短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款；中期贷款指贷款期限在1年以上5年以下的贷款。长期贷款指贷款期限在5年（含5年）以上的贷款。 　　（2）按照有无担保的贷款分类： 　　信用贷款，指银行或其他金融机构基于借款人的信誉而发放的贷款。这种贷款没有担保，风险由银行或金融机构承担。 　　担保贷款，包括三种形式：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 　　保证贷款：按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任为前提而发放的贷款 　　抵押贷款：指按照《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款 　　质押贷款：指按照《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的财产作为质物发放的贷款 　　（3）票据贴现为基础的贷款。 　　（4）按照贷款风险承担主体来分类：自营贷款和委托贷款。 　　（5）其他经过批准的贷款种类（短期贷款、信用证贷款、信用卡贷款、贴现援助性贷款） 　　2.商业银行贷款的期限 　　自营贷款的期限一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案；票据贴现的贴现其最长不得超过6个月，贴现期限计算从贴现之日起到票据到期日止。 　　3.贷款展期：贷款不能按期归还，要办理贷款展期申请。 　　展期限制主要有： 　　（1）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限； 　　（2）中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半； 　　（3）长期贷款展期期限累计不得超过3年，法律另有规定的除外。 　　借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日起，转入逾期贷款帐户 　　4.贷款利率和信息管理： 　　（1）贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中标明，在借口合同注明的利息率就是双方当事人约定的利息率 　　（2）展期贷款利率按签订延期合同之日的中国人民隐含的规定执行。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按 新的期限档次利率计收利息。 　　（3）逾期贷款按规定计收罚息。2004年1月1日起，逾期贷款罚息率为在原合同载明的利率水平之上加手50%-100%.同时对不能按时支付的利息按罚息率计收复利 　　（4）贷款人和借款人应当按照借口合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息 　　（5）贷款贴息应当坚持谁确定谁贴息的原则 　　（6）除国务院外，任何单位个个人无权决定停息、减息、缓息和免息：贷款人应当 依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。 　　第三节　贷款合同的当事人 　　1.借款人个资格：经工商行政管理部门核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有我国国籍的具有完全行为能力的自然人。即不包括外国人（外国政府、外国企业、外国自然人） 　　2.借款人的权利：（1）可以自主向主办银行或者其他以行的经办机构申请贷款并依据条件取得贷款；（2）有权按合同的约定提取和使用全部贷款；（3）有权拒绝贷款合同以外的附加条件；（4）有权向贷款人的上级和中国人民银行反应、举报有关情况。（5）在征的贷款人同意以后，有权向第三人转让债务。 　　3.借款人的义务：（1）如实提供贷款人要求的资料；（2）接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营，财务活动的监督；（3）按照借款合同的约定的用途使用贷款；（4）应当按照借款合同的规定及时清偿贷款本息；（5）将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；（6）有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 　　4.对借款人的限制 　　（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。 　　（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。 　　（3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。 　　（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 　　（5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法 取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。 　　（6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 　　（7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 　　（8）不得采取欺诈手段骗取贷款。 　　5.《贷款通则》中的贷款人 　　贷款人必须经中国人民银行批