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商业银行的收益结构分析 姓名：王怡雯 专业：金融工程 学号：2010103123 【摘要】：随着全球商业银行经营业务发展创新浪潮的日益高涨、存贷利差的日趋减少,传统的存贷利差收入已远远不能满足商业银行追求利润最大化的原则,而上市商业银行的经营业绩更是受到更多的关注与重视,如何改善其经营收入结构,已成为上市商业银行迫在眉睫的重要课题。【关键词】：【目录】： 金融体制自由化：主要是金融监管当局采取一系列较为宽松的法律和政策措施，促进金融市场、商业银行业务经营、机构设置的自由化，提高监督管理的灵活性。其中以西方国家的金融自由化最为显著。商业银行体制自由化作为一种发展趋势，主要包括两个方面的内容：一是金融市场自由化。主要是放宽有关税收限制或取消外汇管制，允许资金在国内及在各国间自由流动。二是商业银行业务经营自由化。主要体现为商业银行业务的多样化和一系列金融新业务的产生，出现了许多新的金融资产形式、新的金融市场和新的支付转帐媒介。 金融服务网络化。其内涵有二：一是金融服务日益利用网络进行；二是银行客户网络化。科技手段的发展及在银行的应用，使商业银行的交易系统、清算系统、服务网络日新月异，银行经营的商品－－货币由现金转向电子货币，传统的银行服务产品－－存款、贷款和结算的内涵和外延都有了惊人的发展和革命；随着电子化手段的发展，电子商务发展迅速，电子商务作为二十世纪的新兴事物，在二十一世纪将产生革命性的结果，据美国商务部报告，电子商务正在以每100天１倍的速度增长，到2002年将达到3000亿美元的规模；国际互联网已经成为全球最大、用户最多、影响最大的互联系统。与网络繁荣相适应并支撑网络繁荣的，是金融电子化及网络银行的快速发展，二十一世纪，网络银行将以其拥有的广泛信息资源、独特运作方式，为金融业带来革命性变革，网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上保险等将成为未来银行市场竞争的热点。在国内，1999年，中国银行、建设银行、招商银行相继推出网上银行业务，网上银行将迫使银行业经营理念、经营方式、经营战略、经营手段发生革命性变革。 金融服务网络化的另一重要方面是银行客户的网络化，这一变革对银行业务及发展具有革命性：一是银行的客户－－企业规模将不断扩张，且更注重于与１－２家银行作为自己的长期合作伙伴，从而使银行客户具有网络化倾向；二是规模较大的企业或企业集团对银行服务的资金规模、服务品种要求较高，要求银行所有分支机构作为整个网络为其提供全面服务，从而使银行对客户的服务网络化；三是银行发展过程中将逐渐形成行业性和区域性关系客户，客户群逐渐网络化；四是银行产品营销的网络化将银行的客户群网络化。二十一世纪，银行业务扩张能力将取决于客户网络的发展能力。 金融服务人性化：随着金融电子化和网络银行的发展，银行业务摆脱了客户与柜台人员面对面的业务办理方式，而代之以电子屏幕和银行产品营销网络。有人据此认为金融服务将越来越趋向于非人性化。实际上，金融服务将更加人性化：一是对客户的人性化服务。客户将不再面对银行营业机构的员工整体，而是直接面对一个人，这个人可能是银行的客户经理，一人进厂，全面服务；也可能是银行为企业提供的财务顾问，为企业提供全面的投资、理财顾问服务；也可能是职业投资经理，为企业提供投资代理、委托服务。这是因为，市场的规模化和专业化使一般企业和投资者专业知识、投资规模、时间和精力不足，网络银行与人性化服务并不排斥，相反在技术上可以相互促进，使其与客户的沟通效率和速度大大提高。通过人性化服务，促进与客户的相互了解，建立长期合作关系，并使这些客户与银行形成长期依赖。目前商业银行的客户经理、项目经理将是未来银行服务人性化的雏形。二是金融产品的人性化。随着社会资金、资源由国家、政府、企业向个人主体转移，金融产品将更多向个人倾斜，个人金融产品将异军突起，针对个人投资者的特色产品将大量涌现，金融产品个性化、多元化、居民化将成为未来社会的竞争焦点。 银行机构集中化：银行的规模化经营以及科技手段的运用导致的经营管理手段的加强，二十一世纪的银行业将发生银行机构集中化的革命：一是银行机构日益大型化。在未来的金融市场竞争中，随着竞争的加剧，各银行为增强竞争实力，提高抗风险能力，降低经营成本，必然向大型化、规模化扩展，以满足客户对金融产品和服务提出的新的需求，提高技术创新和使用新技术的能力，为股东带来更丰厚的利润，银行机构将日益通过兼并、重组、扩张等实现规模化和集中化。二是银行机构向国际化集中。随着经济国际化、全球化的深入，银行业务的国际化和全球化将为银行的发展带来革命性的变革，银行服务将向全功能转化，以国际大银行为中心的兼并、重组将使银行机构向国际化集中。银行机构规模化、集中化的途径有二：一是通过兼并、重组的方式；二十世纪以来