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1.1.5商业银行在金融市场中的作用： 贷款占全部商务外部融资的主要部分。交易成本与信息不对称决定了商业银行在金融市场中的作用。 -交易成本影响证券市场的发展：1对普通个人投资者而言，零星资金可能达不到证券市场交易规模的最低要求而无法购买证券；2个人由于投资额少，无法分散风险；3小额投资者购买证券的单位经纪费用成本也较高。 -商业银行等金融机构能降低交易成本：1商业银行能够利用规模经济，积累小额储蓄资金形成大额投资，大大降低投资的单位成本；2通过专业化管理与协作，分散投资，分散风险，实现合理的资产组合。 -信息不对称影响证券市场的发展：证券市场上存在逆向选择导致的柠檬问题。由于存在投资者“免费搭车”现象，私人机构购买信息获得的利润减少，信息的收集与加工随之减少。 金融监管部门的信息披露也可向公众提供有关信息，但投资者掌握的公开发布的信息仍远远不足以甄别上市公司的好坏。 -商业银行等金融机构可以解决信息不对称问题：商业银行拥有众多把握金融信息的专家。贷款一般不能自由交易，能避免“免费搭车”问题。 -影响负债增减变化的因素分析：（1）外部因素：银行所在国家或地区的经济发展状况。经济周期的阶段（繁荣还是衰退）。金融法规的宽严程度。中央银行货币政策的松紧度。物价水平的高低。社会保障制度的完善。居民的消费习惯与偏好。金融市场的发展程度及市场竞争格局。（2）内部因素：存款的品种、存款的定价、服务项目与质量、存贷款的依存关系（银行对客户的信贷支持）、商业银行的信誉及实力、网点设置和营业设施、营销手段、银行公共形象与同社会各界的关系、商业银行员工的素质和能力 3.2 现金资产业务 -银行为什么持有低收益的现金资产？ 银行面临的现金需求: 1.银行作为提供流动性的金融中介,必须随时满足顾客的合理的现金需求。这是银行吸收存款的承诺，也是为银行创造持续的资金来源的保证。 2.监管当局将法定准备金要求视为限制银行存款创造能力的重要的政策工具，银行必须持有一定的准备金规模以符合监管当局的准备金要求。 3.银行需要在中央银行或者其他银行保持足够现金以保证支票的结算。 4.银行为了取得代理行的服务，必须在代理行开立账户用以支付费用以及便于业务操作的进行。 -影响银行库存现金的因素比较复杂，主要有： 现金收支基本规律（一般而言，对公出纳业务上午大量支出现金，下午大量收入现金；如果是回笼行处，下午收进的现金一般大于上午付出的；投放行处正相反。） 营业网点的分布和数量 后勤保障的条件 与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定 商业银行的内部管理 银行所在的区域的经济发展情况 3.4 商业银行贷款政策概述 制定贷款政策应考虑的因素：国家货币政策和财政政策 银行的资本充足性及负债结构 宏观经济状况与时间的变化 商业银行的风险意识与风险控制能力 地区经济环境 -贷款政策的内容：战略、贷款的工作程序、信用环境 、种类、定价 -贷款定价的影响因素：资金成本。贷款的风险程度。贷款费用。银行贷款的目标收益率。顾客的信用及与银行的关系。资金供求关系。 -贷款价格的构成：贷款利率。承诺费（0.1-1%)。补偿余额 。隐含价格 -贷款风险的种类与成因：信用风险。市场风险。操作风险 -信用风险的成因：产业分析落后。贷前调查与财务分析失误。借款人道德风险。信息不对称。 -市场风险的成因：对环境、条件判断失误。资产、负债、资本组合不合理。市场竞争加剧。不可抗力因素 -操作风险的成因：缺少科学、成文的信贷政策。内部管理制度缺失或不完善。不科学的操作流程或工作程序。 -贷款风险五级分类：正常类贷款。关注类贷款。次级类贷款。可疑类贷款。损失类贷款 -贷款风险的控制：1风险回避。2风险分散：贷款对象分散，贷款期限分散，贷款利率分散（固定利率和浮动利率），贷款参与者分散（银团贷款）3风险转移 4风险补偿 质押方式与抵押方式的不同点在于： 在办理质押贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的实物交付，只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。 抵押财产不移转占有，设立抵押，抵押物仍由债务人或第三人（抵押人）占有。抵押权人行使优先受偿权，以债务人不履行债务为前提。 例：商业银行青岛市南支行4月10日受理开户单位创佳公司提交银行承兑汇票贴现凭证，申请贴现。银行承兑汇票签发日为4月5日，期限3个月，7月5日到期，汇票面额80万元，贴现利率3.0‰，承兑银行为合肥市分行营业部，承兑申请人为该行开户单位宏大公司。 （贴现天数按照实际天数计算，并加收3天的凭证在途时间） 4月10日青岛市南支行办理票据贴现： 贴现利息=800000*（86+3）*（3.0‰ /30）=7120（元） 实付贴现金额=800000-7120=7928