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商业银行学 孙雁冰 目录 商业银行概论(1) 商业银行的业务(2-7) 商业银行的管理(8-11) 商业银行的竞争(12) 我国商业银行的改革与创新(13) 第一章 商业银行概论 商业银行的功能和地位 商业银行的组织形式 商业银行的人力资源管理 商业银行的经营原则 第一节 商业银行的功能和地位 一、商业银行的沿革与发展 1587年，意大利的威尼斯银行。 1694年，英格兰银行的成立，标志着西方现代商业银行的产生。 现代商业银行主要是通过两条途径产生的，一条途径是由旧高利贷业转变为资本主义银行，一条途径是以股份公司的形式成立的新型股份制银行。 二、商业银行的定义 两层定义：第一，商业银行是依法设立的，有自己的名称，有独立财产，并承担有限责任的企业法人。第二，商业银行不是一般的企业法人，而是一种特殊的企业法人。 三、商业银行的职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 四、我国银行业金融机构体系 商业银行：国有控股、股份制、城市、农村 专业银行：住房储蓄银行（天津） 合作类金融机构：农村合作银行、城市信用社、农村信用社 其他类金融机构：汽车金融公司、企业集团财务公司和邮政储蓄银行 第二节 商业银行的组织形式 一、商业银行的组织类型 总分行制：是指法律上允许在银行总行之下在国内外普遍设立分支机构并形成庞大银行网络的银行制度。 单一银行制：是指不设或不允许设立分支机构的银行制度，其银行业务完全由一个独立的银行机构经营。 持股公司制：是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份， 连锁银行制：是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。 二、分业经营与综合经营 分业经营：是指银行业与证券业、保险业和信托业实行分开经营、分开管理。 综合经营：是指同一金融机构可以同时经营银行、证券、保险和信托等金融业务。 混业经营即银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域，进行业务多元化经营。 2005年4月26日在北京召开的第一届“中国金融改革高层论坛”上，与会金融高官一致把以往常说的“混业经营”改说成“综合经营”。  第三节 商业银行的人力资源管理 一、招聘与配置 二、培训与考核 三、建立正向激励机制 （1）激励理论 马斯洛需求层次理论 赫兹伯格的“激励—保健”双因素理论 弗鲁姆的期望理论 亚当斯的公平理论 （2）薪酬与福利管理 第四节 商业银行的经营原则 一、安全性原则 二、流动性原则 三、盈利性原则 四、 “三原则”的相互关系 安全性是前提，流动性是条件，盈利性是目的。 安全性与流动性成正比，安全性、流动性与盈利性成反比。 商业银行资产负债表 第二章 商业银行的负债业务 商业银行的存款业务 商业银行的非存款业务 存款保险制度 第一节 商业银行的存款业务 一、商业银行的存款类型 （一）传统的存款类型 活期存款/定期存款/储蓄存款 （二）创新的存款类型 大额可转让定期存单/可转让支付命令账户/超级可转让支付命令账户/货币市场存款账户/自动转账服务账户/协定账户/个人退休账户/股金提款单账户/零续定期存款/与物价指数挂钩的指数存款证/特种储蓄存款 二、商业银行存款业务的管理 （一）影响存款的因素 宏观因素：宏观经济的发展水平、金融监管、货币政策等； 微观因素：利率、金融服务项目和质量、服务收费、银行网点的布局及营业设施、银行资信、形象等。 （二）存款成本控制与风险管理 存款成本由利息支出和非利息支出两部分构成，其中利息支出包括办公费、宣传费、差旅费、固定资产的价值分摊、员工工资福利等。 风险管理： 对流动性风险和利率风险的关注 缺口管理技术 第二节 商业银行的非存款业务 商业银行的非存款业务，是指商业银行吸收各种非存款资金的业务，主要包括同业拆借、向中央银行或国际金融市场借款、发行金融债券等。 “主动型负债” 一、短期借入资金业务 同业拆借 向中央银行借款 转贴现和转抵押 从国际金融市场借款 二、长期借入资金业务 发行金融债券是商业银行中长期借款的主要形式，可以满足商业银行的中长期资金需求。 第三节 存款保险制度 存款保