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商业银行经营管理第五章 陈晓静教授 chenxjxj@ 第一节 贷款种类和政策 一.贷款种类 银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为. (一)按贷款的期限分类 活期贷款、定期贷款和透支 短期贷款:期限≤1年 中期贷款:1期限≤5年 长期贷款:期限5年 第一节 贷款种类和政策 (二)按贷款的保障条件分类 信用贷款、担保贷款和票据贴现 (三)按贷款的用途分类 工业贷款、消费贷款等 (四)按贷款的偿还方式分类 一次性偿还和分期偿还 (五)按贷款的质量(或风险程度)分类 第一节 贷款种类和政策 二.贷款政策 (一)贷款政策的内容 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和. 贷款给银行带来的风险直接反映在贷款金额上,金额越大,风险越大,对贷款专业知识和经验的要求也就越高. 第一节 贷款种类和政策 (二)制定贷款政策应考虑的因素 1.有关法律法规和国家的财政货币政策 2.银行的资本金状况 3.银行负债结构 4.服务地区的经济条件和经济周期 5.银行信贷人员的素质 讨论: 2007年12月11日,人民银行和中国银监会下发《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，各商业银行应以户为单位执行第二套房贷政策。 第一节 贷款种类和政策 2007年9月27日通知规定：对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套（含）以上住房的借款人，明确要求贷款最低首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。 解读： 1.以 “家庭”为单位定房贷次数 借款人单位仅包括借款人、配偶和未成年子女,不包括已成年子女和父母借款购房 2.低住房面积者购第二套时可优惠 3.公积金贷款也被纳入约束范围 4.首套房贷还清后再购也算二套房 工行的放贷政策是还清后再贷可以算第一套房,现在肯定要调整. 第一节 贷款种类和政策 疑问:异地买房算不算第二套房 目的和影响: 补充通知的目的是为了有效遏制贷款投机炒房.有人认为,这对贷款投资客的心理影响很大,同时能为目前的楼市降降温,能有效地改善 “卖方市场”格局.不过,奥运、世博等概念不断地触动着房地产市场,长远看房地产市场将持续看好,这些宏观政策只是让房地产市场走得更为稳健,避免 “大起大落”的剧烈波动. 第一节 贷款种类和政策 从2009年3,4月份开始,受到通胀预期和供需双方矛盾等影响,上海新房住宅市场维持高位,成交量和房价水平不断创出新高,俨然已经超越了2007年的最高峰,上海内中环房价 “321”的格局被完全打破,总价动辄千万的豪宅 “四处开花”,上海房价上升到一个令人仰视的高度. 第一节 贷款种类和政策 二套房贷再念紧箍咒抑投资需求 2009.10.12 上海商报第四版 继7月以严厉口吻敦促在沪各商业银行严格执行二套房首付四成,执行利率较基准利率上浮10%的规定以后,上海银监局在近日下发的关于进一步维护上海银行业良好竞争秩序的通知中再度强调,各行 “特别要严格执行二套房贷的相关监管要求”. 京沪深杭全面叫停第三套房贷，楼市抬头梦想破灭2010-08-08 中新网 据了解，上海大部分银行在国务院4月份的房贷新政出台之后，已经主动放缓或逐步暂停了第三套房贷的发放。 讨论:谈谈你对我国目前房贷政策的看法. 第二节 贷款定价 一.贷款定价原则 1.利润最大化原则 2.扩大市场份额原则 3.保证贷款安全原则 4.维护银行形象原则 二.贷款价格的构成 1.贷款利率 2.贷款承诺费 贷款承诺费是指银行对已承诺给顾客而又没有使用的那部分资金收取的费用. 第二节 贷款定价 3.补偿余额 补偿余额是应银行要求,借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款. 4.隐含价格 隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容 三.影响贷款价格的主要因素 1.资金成本 2.贷款的风险程度 3.贷款费用 4.借款人的信用及与银行的关系 5.银行贷款的目标收益率 6.贷款供求状况 第二节 贷款定价 四.贷款定价方法 1.目标收益率定价法 2.基础利率定价法 3.成本加成定价法 4.优惠加数定价法和优惠乘数定价法 5.保留补偿余额定价法(p128) 第三节 几种贷款业务的要点 一.信用贷款 二.担保贷款 三.票据贴现 四.消费者贷款 第四节 贷款信用风险管理 一.信用分析 1.借款人的品格 2.借款人的能力 3.借款人的资本 4.借款人贷款的担保 5.借款人经营的环境条件 二.信用分析技术 (一)财务报表分析 (二)财务比率分析 (三)现金流量分析(第149-150页) 本章复习思考题 第162页第10.11题 * * *