《国际零售银行战略研究和借鉴》学习.docx

零售业务领域账户(Accounts)、支付(Payments)、消费银行(Consumer Banking)、银行卡(Cards)、电子银行(Direct banking)、个人理财(Personal Finance)、保险(Insurance)以及基金产品(Funds)为代表的多类金融服务。三大银行经营核心零售业务、公司业务（Corporate Banking）、资本市场（Capital Markets）金融超市就是银行对它经营的产品和服务进行整合，并通过与同业机构比如说保险公司、证券公司、房地产公司等等的业务合作，向顾客提供的一种涵盖了多种金融产品与增殖服务的一体化经营方式。？？？现今的零售银行产品主要由八大类构成,依照复杂程度和对银行利润的贡献程度。从最简单和对银行利润贡献最小的基本账户开始,然后依次是储蓄、保险(汽车、家户、债权人)、直接投资(股票、债券)、消费者贷款、信用卡、长期储蓄(人寿、养老、共同基金)和抵押贷款。GE消费者金融服务向世界各地的消费者、零售商和汽车经销商提供信用服务和金融产品，如私人信用卡、个人贷款、银行卡、汽车贷款和租赁、抵押贷款、团体旅行和购物卡、帐务合并、家庭财产贷款和信用保险。 这一部门旨在通过直接向消费者提供个人信贷、按揭和双重用途的信用卡，以充分利用这家美国企业集团在商家信用卡和销售融资上的强大实力。美国花旗银行的六大零售产品线:(1)存款服务：A、支票(活期)账户；B、储蓄账户 C、定期账户(CD)；D、货币市场账户；E、退休储蓄账户；F、教育基金账户。 G、通知存款 H、大额可转让存单(2)信贷服务：A、房地产抵押贷款；B、房屋、财产融资贷款；C、汽车贷款；D、信用卡循环贷款。(3)支付服务：A、支票托收；B、 自动付款、 自动存款(ACH)；C、信用卡付款；D、转账划拨；E、借记卡付款。(4)投资理财服务：A、共同基金销售； B、个人退休基金(1RA)计划、销售、管理；C、教育基金；D、个人财务规划，投资咨询。E、交易服务(5)保险服务：人寿、财产等保险零售。(6)电子银行服务：A、网上银行服务 B、自助银行服务 C、电话银行服务零售产品发展特征：产品多元化全能银行制度复归在零售银行业务中的体现是,银行通过多种渠道向客户交叉销售全面的银行、保险和资本市场产品与服务。零售银行产品的多样化则体现为每一大的产品类别下又有众多针对不同类型客户需求的产品。保险和资本市场的产品主要由银行集团的保险子公司、资产管理子公司生产,或是与保险公司、资产管理公司结成战略联盟,通过银行的分支网络销售。各种顾问、服务已经成为零售银行业务中的一项重要的内容,包括投资顾问、私人银行顾问、财务规划顾问.还有股票交易服务、信托服务、个人税收服务、遗嘱和执行人服务以及地产管理服务等等。产品批量化、商品化服务和产品的批量化、商品化和个性化、定制化结合是银行争取和稳定客户的重要策略手段。美国零售银行业务目前总的状况是：产品本身更加标准化、商品化，但市场开发和产品组合却更加个性化，定制化。服务效率化竞争激烈化由于进入门槛低，因此零售是银行业务中竞争压力最大的一个领域。世界各大银行零售产品创新实例富国银行——“我的开支报告”理财服务客户可随时随地查阅每日个人开支合并概要。报告将客户的支票卡、信用卡、支票账户和账单付款等开支往来简便地综合在一起，按客户熟悉的方式分类，透过安全的互联网银行页面读取，而且每日自动更新。美洲银行——无费用住房贷款符合贷款合同条款的客户免除滞期以及还款或支票还款的费用。特点如下：固定利率贷款选择方案——借款人允许在其贷款额度内最多申请3笔固定利率贷款，无需反复申请。利息增加的情况下尤为有利。灵活的还款选择方案——客户可以选择在每个还款期仅返还贷款固定的利息部分，或者是固定的还款金额。免除呆滞费——美洲银行对于没有使用的贷款额度不收取罚金或费用，并且返还的全部本金都可以用作未来的贷款。无最低提款要求——不规定客户的具体提款金额，并且利息也不取决于提款额。扣款利息减免——自动从客户在美洲银行的支票账户或储蓄账户中扣划还款金将享有利息减免。额外的费用节省——银行优惠利率可以拓展至范围更为广泛的支票与抵押业务方面。使用便捷——贷款人可以通过支票、银行中心、电话银行或网上银行来获取贷款额度。Equity Maximizer 维萨贷款卡的持有人在主要各州都可以通过贷款卡使用贷款。客户负责对任何财产以及洪灾进行投保。贷款额度超过50万美元的客户要支付产权费、评估费以及政府的印花税、税收以及所需的财产或洪灾投保费用。荷兰银行——零售衍生产品荷兰银行——利率掉期新品巴克莱——股票挂钩债券法国兴业——股票挂钩票据瑞银——香港零售基金产品（商品挂钩保证基金）汇丰——中小企业无担保贷款汇丰将提供5万到15万卢比的无担保信用