南开金融学课件ch2 信用.ppt

第二章 信用 第一节 信用的含义 第二节 现代信用形式 第一节 信用(credit)的含义 一、信用在日常生活中的含义 信用是指信任、声誉、遵守诺言或实践成约等。 市场经济要求信用秩序。 二、信用的经济学定义 信用指以还本付息为条件的借贷行为 特征： 信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金或实物 以还本付息为条件（基本特征） 以相互信任为基础 以收益最大化为目标 三、信用的产生 （一）信用产生的原因 前提：私有制的出现。 客观经济基础：商品货币关系的发展。 现实根源：商品或货币占有的不均衡。 （二）高利贷信用 特点：利率极高 存在的基础： 借方需求极强；贷方追逐回报 信用不发达，缺乏其它信用形式 没有非信用方式可寻求 中国古代对高利贷的评价 一是以司马迁为代表，把放债与工业生产、劳动生产与经商等同看待，认为是可称道的行为。 二是以晁错为代表，认为高利贷是压榨行为，应当废除。 西方对高利贷的评价 亚里士多德（奴隶制时期）：认为无限度追求货币的货殖是违反自然和不合理的，对商业资本和高利贷资本持反对态度。 托马斯?阿奎纳（封建制时期）：认为高利贷是一种罪恶行为，是不公正的，但对高利贷不完全加以否定，提出利息是赔偿损失和担负风险的报酬。 资本主义反高利贷的斗争 原因：资本家需要大量资金，又无法承受极高的利率。 方式： 1、以法律来限制利息率； 2、发展资本主义：形成闲置的货币资本供给，创造信用流通工具； 3、建立新兴的商业银行。 中国的高利贷问题 半封建半殖民地社会，高利贷广泛存在。 上世纪20-30年代，采取废除高利贷政策，“分田废债”。 抗日战争时期，“二五减租，分半给息”。 土地改革时期，借贷自由，利息由双方协定，政策不干涉的政策。 新中国成立以后，高利贷现象的消除。 改革开放以后，特别是农村地区，高利贷非常活跃。 第二节 现代信用形式 按照信用主体分 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 国际信用 民间信用 一、商业信用 企业间在商品交易过程中，以赊销预付等形式相互提供的信用 优点：有利于调节企业之间资金余缺、提高资金使用效益、节约交易费用、加速商品流通。 缺点： 规模的局限性 方向的局限性 期限的局限性 分散性和不稳定性 二、银行信用 银行和非银行金融机构以货币形式提供的信用。 地位： 克服了商业信用的局限性。 已成为现代经济中最基本的、占主导地位的信用形式。 银行信用与商业信用的关系 1、银行信用是在商业信用基础上产生发展起来的 2、银行信用的出现使商业信用进一步发展，对商业信用有支持作用 两者是并存而非取代关系，两者相互补充。 2000-2009我国银行国内信贷情况 三、国家信用 政府及其附属机构向国内外举债或放债的形式。一般是举债。 作用： 调节国库年度收支的临时失衡 弥补财政赤字 调节经济总量与结构 配合其他经济政策的实施 了解背景资料：我国国家信用发展 50年1-3月发行人民胜利折实公债。 为解决建设资金不足， 1954年-58年共发行五次经济建设公债。 1968年内外债全部还清。69年停止发行全国性国债。1969年5月11日，人民日报宣布我国成为世界上第一个“既无内债，又无外债”的国家。 1979、1980赤字分别为－170.67，－127.50亿元。向银行透支170.23亿元，而且引起了物价上涨。 自1981年国债发行以来，一直呈增长态势。 1981—1990年，年均发行额不足40亿元，年均递增7.5%。 1991—1993年，年均发行额超过了300亿元，年均递增25.7%。 1994—1997年，年均发行额达到1 699.8亿元，年均递增53.1%（ 94年以后，财政不能向银行透支，内债发行规模迅猛增加）。 1998年至今，年均发行额增至4 036.7亿元，年均递增15.7%。 改革开放以来我国国家信用规模概况（单位：亿元） 四、消费信用 以商品或货币形态向消费者个人提供的信用。 形式有： 赊销，即延期付款 分期付款 消费信贷 消费信用卡（卡奴） 消费信用的积极作用 促进商品销售,有利于再生产，促进经济增长 扩大即期消费需求，有利于新技术的应用和新产品的推销 增加消费者总效用，给消费者带来便利 消费信用的消极作用 如果消费需求过高，生产扩张能力有限，则会加剧市场供求紧张，促成虚假繁荣 消费信用的制约因素 总供给能力 居民的实际收入与生活水平 资金供求关系 消费观念与文化传统 五、国际信用 国际之间的借贷关系，是各种信用形式在地域上的发展与扩大。 主要形式： 出口信贷 银行信贷 政府信贷 国际金融机构信贷 国际债券 补偿贸易 六、民间信用 又称非正规金融或非制度金融，主要指居民个人之间、居民与企业之间自发形成的，以货币或实物的形式所提供的信贷。