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商业银行业务与经营复习题 1: 论述我国建立存款保险制度的必要性? 存款保险制度又称显性存款保险制度，是指由经营存款业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力。有利于降低金融风险，防止挤兑发生及危机扩散。建立存款保险制度可以为金融体系建造一道安全网，当个别银行出现流动性风险时，存款人因为有了相关的法律制度作保证，不再产生巨大的恐惧心理，避免该银行发生挤兑风潮、传染其它与之有业务联系的金融机构，同时还给其解决问题带来时间上的缓冲。有利于保护存款人的利益。金融机构存在较高风险，金融风险需要相应的保险措施。建立存款保险制度，就有专门的保险机构集中管理并有效运营保险基金，行使法律所赋予它的权利。在投保银行面临支付危机时提供救助，破产倒闭时依法清偿存款人的存款，从而保护了存款人（尤其是小额存款人）的利益。有利于多元化的金融竞争。我国众多的银行及非银行金融机构之间的市场竞争已日益激烈，随着改革开放的深入发展，国内金融业还要接受国际竞争的挑战，优胜劣汰在所难免。建立存款保险制度就是在金融体系中建立一个竞争机制和破产机制，使得个别银行在经营不利时可顺利退出，又不会损害到广大储户利益，为激烈的金融竞争提供了安全保护。商业银行非存款类的资金来源主要有：同业拆借、中央银行的贴现借款、证券回购、国际金融市场融资、发行中长期债券。开拓非存款业务。可以采取发行金融债券作为中长期贷款资金来源，扩大再贴现规模，贷款证券化，建立全国性的外汇拆借市场等多种措施。同时要改进帐户设置，一是开办自利帐户，即存贷合一的帐户。客户在该帐户存有一定期限或金额的存款后，在急用时便可在该帐户直接获取贷款或活期透支。二是开办万灵帐户。该帐户集本外币存款帐户、投资帐户、贷款账户于一体，具有集存款、贷款、转帐于一体的功能。客户可以通过该帐户很方便地实现存款、购买外汇、证券投资、向保险公司或信托帐户转帐、获取贷款等多重目的。 B:主动负债筹集资金易受到市场因素的影响,具有一定的风险性. 保守型原则 靠自身资产转换 出售的方式来满足流动性需求,这种方式称之为保守型管理原则..a:安全可靠且风险较小.b:成本代价较商. 成本最低原则 成本最小化是最优方案选择的基础,银行可以在对未来流动性需求以及市场资金供求状况 利率走势进行预测的基础上,设计多种筹资方案. 一般来说,若两种方案成本相差较大 应选择成本低者为优选方案.如果两种方案的成本基本相同,就要从评价两种方案在时间上的可行性出发确定优选方案. 5: 如何评价货款的质量?(P116的表格)什么是贷款的五级分类? 贷款的五级分类: 1) 正常类,借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还本息. 2) 关注类,尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素. 3) 次级类,借款人的还款能力出现了明显的问题,依靠其正常经营收入已经无法保证足额偿还本息. 4) 可疑类,借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失. 5) 损失类,在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分. 6: 银行为什么要对借款企业财务以外的因素进行分析?这一过程如何进行?(P146-148表格) 为了更准确地考察借款人的偿债能力,一个重要的方面就是非财务因素对借款人的影响,这主要是指借款人所处的行业 经营特征 管理方式 还款意愿 其它因素等. 7: 现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特殊?(P161) 初步形成多元化的消费信贷体系 目前我国商业银行初步形成了以住房按揭贷款为主体,汽车消费货款 综合消费贷款 教育助学贷款等多种贷款品种组成的消费信贷业务体系.在消费信贷中,个人住房贷款占据绝对份额. 增长速度快,规模不断扩张 目前,消费信贷已经成为我国商业银行的一项重要业务,这一项重要业务,各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来.设立了零售业务部,个人金融部,住房信贷 银行卡中心等,专门从事和管理各类消费信贷. 地区之间发展不平衡,城乡差异较大 我国各省 市 自治区消费信贷发展很不平衡,沿海 经济发达地区消费信贷发展较快,而中西部地区发展缓慢. 8: 从经济发展和金融创新的角度解释银行业与证券业的分离与融合?(P223-225) 银行业与证券业分离的优点 有利于培养两种业务的专业技术人员和提高专业管理水平. 为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境,避免了竞争磨擦 有利于保证商业银行自身及客户的安全,防止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上. 有利于抑制金融危机的产生. 银行业与证券业分离不足之处