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金融学院 金融理财 个人金融时代 个人成为金融服务举足轻重的对象，成为金融生成与发展的主导力量。 个人金融在发达国家早已成为一种普遍的现象，发达的国家之所以发达，不仅在于有发达的国家，而且更为重要的是在于有发达的国民。在这些国家，国民生产60%~70%是由居民个人拥有的，金融服务必然要以个人作为主要服务对象。 20世纪70年代以来，以个人金融业务为主体的零售银行业务由于具有客户数量多、资本消耗低、风险分散、收益相对稳定的优势，受到了国际银行业的普遍重注并得以迅速发展，现在已经成为商业银行发展的重点领域和利润增长的主要来源。 从业务比重看： 在当前发达国家和地区的商业银行中，零售业务的比重通常都在50%以上。 在美国，截止2005年底，全部银行住房按揭贷款、信用卡及其他个人贷款的总余额达2.6万亿美元，占全部自营贷款的53%； 在香港，多数银行的个人贷款已经占到其总信贷的一半以上，恒生银行的住房按揭贷款和信用卡授信业务占其总贷款的比重已经接近60%； 在台湾地区，1992年开业的16家中小银行中，零售业务占比达到60%。 从收益比重看： 零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。据统计，目前国际性大银行的零售业务收益占比一般在30—70%之间。 花旗集团，以个人客户为主的全球消费者集团、全球资产管理集团以及私人客户服务集团2005年获取的利润占集团总利润的68%； 恒生银行，2005年零售业务税前利润的比重达到52%； 汇丰银行，2004年税前利润中个人业务利润占比为40%； 美洲银行，2004年零售业务利润占比为41%。 在中国随着GDP的高速增长，居民收入水平的显著提高，个人财富的快速积累，改变着人们的生活理念和生活方式，产生了更大、更新的金融需求，个人金融已成为我国银行业新一轮竞争发展的重点领域。 中国的个人金融时代已经到来，我国多数商业银行提出了向个人金融业务为主的零售银行转型的战略构想。如中国工商银行就提出了高标准打造“中国第一零售银行”的战略目标，构建“大个金”的经营格局。 直接需求 个人金 融需求 派生需求 本章提要： 人生的财富不在于每次投资所赚的钱，而在于是否掌握开启生财、聚财、用财之门的钥匙。这把钥匙就是理财。什么是理财？如何正确理解理财？理财原理是什么？我国理财市场的现状与趋势？正是本章的主要内容。 第一节 金融理财的含义与理念 一、金融理财的含义 什么是财？ 狭义的财 能够给所有者直接带来价值利益的 有形资产和无形资产。 广义的财 还包括可以间接带来价值利益的无形 资源。如知识、理念、经验、智慧等 一般意义上的理财对象指的是狭义的概念。 什么是理财？ 理财是一个范畴很广的概念。 从理财的外延来说，就理财主体而言，个人、家庭、公司、金融机构、政府部门至国家等都有理财活动； 从理财的内涵来说，理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。 从理财的范围来说，涉及到金融、社保、房地产、收藏等等。 什么是金融理财？ 金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括：人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。（FPCC） 金融理财是针对客户整个一生的规划 金融理财是一个标准化的程序 金融理财的从业人员应受过严格培训，并取得相应水平证书的专业人员。 “金融理财师”是在达到标准委员会所制定的教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）和职业道德（Ethics）标准（以下简称为“4E”标准）后所获得的专业称谓。金融理财师工作的最终目标是，在客户既定的条件和前提下，运用专业知识与技能，最大化地满足客户对财富保值和增值的期盼及其人生不同阶段的财务需求。 金融理财是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资本金和负债资产的科学合理管理和运作，提高财产的效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活动。（中国注册理财规划师协会） 金融理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导