我国责任保险市场需求影响因素分析.doc

我国责任保险市场需求影响因素分析新疆财经大学 闫观博 发布时间:2010-01-11 　　摘要：我国保险理论界对财险和寿险的需求影响因素进行过研究与分析，但是尚未对责任保险的需求进行过深入的实证分析。运用2007年我国31个省市的数据，对影响我国责任保险市场的五个因素，即经济发展水平、风险程度、消费者的保险意识、责任保险的市场供给状况和保险价格进行了分析。认为要提高我国责任保险市场需求，必须保持经济稳定增长；加快保险产品创新；加大宣传力度；增加市场供给主体；完善相关法律制度，增强政府支持力度。 　　关键词：责任保险，市场需求，影响因素，实证分析 　　一、引言 　　保险需求是指在特定的时期和一定的价格水平下，人们对保险商品的需要量。同理，责任保险需求即指在特定的时期和一定的价格水平下，人们对责任保险商品的需要量。保险理论界一致认为责任保险是保险业发展的最高阶段，然而我国责任保险的发展却一直比较缓慢，保险理论界尚未对责任保险的需求进行过深入的实证分析。 　　由于我国责任保险发展时间不长，关于责任保险的数据比较有限，如果选取以年为单位的时间序列数据将不能非常客观地评价责任保险需求与其影响因素的关系，因此本文考虑用截面数据，选取我国31个省市地区的数据来研究责任保险需求与其影响因素的关系。理论研究中，保险金额、保费收入、保险密度和保险深度四个指标经常用来衡量保险需求。保险金额、保费收入、保险深度与保险密度的值越大，表示保险需求也越大。一般情况下，本文将责任保险保费收入视为责任保险需求，作为因变量来衡量一个地区对责任保险的需求，并逐一分析影响责任保险需求的主要因素。 　　二、责任保险影响因素分析 　　(一)经济发展水平 　　从保险经济学理论和保险发展史来看，经济增长和发展是保险需求总量增加的根本源泉。当经济增长不断推动人类经济活动范围扩张时，各种风险也就随着增加；与之相对应，经济活动主体的保险需求也会随之上升。国外发达国家的责任保险需求水平高主要源于其经济发展水平比较高，所以责任保险的发展与一国的经济发展密不可分。可以说经济的飞速发展和人民生活水平的不断提高，以及消费方式的日益多样化，为责任保险的发展奠定了基础。 　　1.国内生产总值与责任保险需求的关系。整体上来看，责任保险需求与一国的国内生产总值呈正相关关系，这从图1可以反映出来(为了消除异方差的影响，将数据取对数处理，以下有关分析做同样处理)。 ? 　　2.固定资产投资与责任保险需求的关系。从固定资产投资与保费收入间的关系看，固定资产投资额的增长，一方面能够直接带来保险业务收入的增长，另一方面，通过投资的乘数作用，使国民收入的增长产生倍增效应，从而间接产生对保险的诱致需求。责任保险保费收入的增长基本上与全社会固定资产投资成稳定的正相关关系，如图2所示。 ? 3.城镇人均可支配收入与责任保险需求的关系。从消费理论分析，人们的收入增加，消费也会增加，并且只有当人们的财富积累到一定程度时才有可能购买保险。从个体来看，保险需求与个体收入水平呈正比关系。然而从图3中我们可以看到，虽然责任保险保费与城镇居民人均可支配收入大体成正比关系，但这种趋势不是很明显，同时方程的拟合效果也不十分理想。究其原因可能是因为我国责任保险的产品主要是针对企业，而针对个人及家庭设计的责任保险产品不多，因此还没有形成一个有规模的消费群体，目前城镇居民人均可支配收入对责任保险保费收入的影响比较小。 ? (二)风险程度 风险的存在是保险产生、存在和发展的前提条件和物质基础。风险程度越大，保险需求越强烈。据有关资料显示，人均国内生产总值在1000～3000美元这个区间是风险事故的高发期，而目前我国正处于这个阶段。最新数据表明，我国近10年平均每年发生各类事故70多万起，死亡12万多人，伤残70多万人。近年来，交通事故、企业产品缺陷损害事故(如三鹿奶粉事件)、企业环境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肃铅中毒案)、企业工伤事故(如煤矿瓦斯爆炸、透水事故)、医疗事故、建造单位造成的工程质量事故等频频发生，国民经济建设的方方面面不断涌现出各种风险，为责任保险市场创造了越来越多的保险需求。 　　本文以各省的责任保险赔付额度来衡量责任风险程度的大小，分析表明各省的责任保险保费收入与其风险程度成正比关系，风险程度大则责任保险需求大，如图4所示。 ? 　　(三)消费者的保险意识 　　责任保险市场的发展与人们的风险观念和风险意识密切相关。经济的发展客观上使得风险增加，但消费者是否购买保险来转移和分散风险取决于消费者的保险意识。可以说，经济的发展及风险程度的加大为责任保险的发展提供了大量的潜在需求，而消费者保险意识的提高可以直接将这种潜在需求变为实际需求。 　　目前普遍被接受的衡量消费者保险意识的假设因素是受教育程度，即受教育程度越高，其风险