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李四民/杨贵芬家庭保险规划 盛世理财工作室 指导老师:叶劲之 顾问团队:司良焕 孙浩 张晓彦 沈慧娟 马俊 曹彧 贾赟 朱宁玫 刘玄中 沈立波 林晓群 朱朝杰 家庭基本情况一 家庭状况: 丈夫:李四民35岁，企业合伙人; 妻子:杨贵芬30岁，家庭主妇; 有子女各一人(5岁,2岁)； 家庭基本情况二 06年家庭税后收入50万元, 基本来自李四民与朋友曹昭合伙经营的企业(小型应用系统开发）；该企业帐面净资产约800万元，员工40人，近年业务成长迅速； 家庭平均月支出(不含供奉父母\还房贷)10,000元; 每月奉养双方父母计1000元 家庭基本情况三 06年2月按揭贷款购房总价200万元,贷款余额150万元 其他资产195万元(见资产负债表) 目前家庭期望目标 建立子女教育基金8万元 建立退休养老基金30万元 10年还清房屋贷款150万 赡养父母20年 应急基金 临终与丧葬费用开支 退休前生活费用 基本条件假设 1、? 通胀率 4% 2、? 个人收入增长率 5% 3、? 实际贴现率 5% 4 、 投资收益率 6% 5、 退休后生活支出为退休前支出的80% 其它： 男：80岁 女：85岁 赡养父母目标需求测算 建立家庭确认目标 子女教育基金 8万 60岁退休后养老基金 30万 房屋贷款 160万 赡养父母 22万 应急基金 10万 临终与丧葬费用开支 5万 养老阶段之前生活费用 275万 合计 504万 家庭资产负债表 家庭收支损益表(年度) 家庭财务诊断表 家庭财务分析结论 象李先生这样的家庭状况, 上要奉养父母,下要抚养教育儿女,同时又承担重要的社会经济责任,我们可以形象地比喻成”夹心族”. 总体而言,从各财务指标分析,李先生目前家庭财务状况良好,但从家庭资产构成及比例分析仍可看出李四民家庭财务状况存在潜在风险. 家庭风险分析1 流动性风险: 流动比率计算数据显示:流动资产大部分集中于现金和股票(70万元); 个人资产集中于企业实体,资产变现能力差,难以应对家庭出现的大量资金需求. 家庭风险分析2 收益性风险:资产过度偏重 收入方面:收入来源单一,集中于合伙企业,受企业经营发展,赢利能力制约较大. 资产方面:生息资产70万,占净资产比重过低(10%). 家庭风险分析3 安全性风险:资产不当处置 家庭资产未配备相应的风险保障,而且李先生目前没有”三险一金”及其他保障,假定丈夫出现意外,需要变现房产汽车股票或企业去偿还高额贷款,会造成家庭经济的重大损失 资产强迫变现的损失（经验规律） 参考选择 家庭风险分析4 特殊需要 为应对家庭可能出现的意外风险,建议家庭主要收入来源者补充终身寿险,定期寿险,意外险及医疗疾病等家庭保障方面的需要 家庭风险分析5 参照我国目前高等教育收费标准,及李四民家庭对子女未来教育水平的期望,原有的教育基金准备偏低; 按照李家目前的经济收入能力及生活标准,原有养老基金准备偏低; 对教育金及养老金进行修正 子女教育金修正 假设:孩子18岁时需要留学教育基金， 国外教育费用现值每年为20万元，学习年限为4年; 子女共需教育金现值160万元。 建立家庭确认目标(修正后) 子女教育基金 160万 60岁退休后养老基金 150万 房屋贷款 150万 赡养父母 22万 应急基金 10万 临终与丧葬费用开支 5万 养老阶段之前生活费用 275万 合计 772万 家庭保险需求 根据家庭保险需求试算表,列表如下 参考费率表年龄35，年保费(期缴20年),保费/万元保额 保险规划 家庭保险方面： 鉴于李四民先生属于高收入阶层，因此普通的保险产品对他们意义不大，必须量体裁衣，针对他们的特殊身份、社会地位、精神满足感等特点来制定保险规划，主要考虑以下因素： （1）意外险是高收入阶层的重点选择，以应付对未来不确定的人身保险，高收入阶层收入较高，花销也不低，意