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第三章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立的条件 保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益. 这种经济利益因保险标的完好、健在而保全，因保险 标的损失、伤害而受损。 保险利益成立的条件 1．保险利益必须是合法的利益 释义：只有得到法律认可、受到法律保护的利益才能构成保险 利益。 注意： 非法利益不能构成保险利益，如盗窃、走私、贪污等不法行为获得的利益。 法律上不予承认或不予保护的利益也不构成保险利益。 （案例） 2．保险利益必须是经济上的利益 释义：不保被保险人遭受的政治利益的损失、竞争失败、精神创 伤、感情痛苦等与当事人有利害关系利益。 3．保险利益必须是确定的利益 释义一：这一利益是能够用货币形式估价的利益。 注意：现在“无价之宝” 越来越小。 释义二：这一利益是指客观上的利益，不是当事人主观估计的 利益。 二、保险利益原则 保险利益原则：在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投 保人对保险标的必须具有保险利益的规定。 保险利益原则对保险合同的影响： 如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效； 如果保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效，但人身保险合同除外； 当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度外的利益。 保险利益原则的时效规定 财产保险 要求从保险合同订立到终止，始终都存在保险利益，尤其是在发生保险事故时，否则得不到保险赔偿。 国际惯例规定，在海上保险中，在订立保险合同时，投保人可以不具备保险利益，但在发生保险事故时，否则得不到保险赔偿。 人身保险 强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。P274 二、主要险种的保险利益 (一) 人身保险的保险利益 第一种：英国、美国等国采用的“利益原则” 又称“利害关系原则”，是根据投保人与被保险人之间是否存 在利害关系来确定是否具有保险利益。 第二种：日本、德国、瑞士等国采用的“同意原则” 主张投保人只要征得被保险人的同意，就对被保险人的生 命或身体具有保险利益。 第三种：有些国家采用的“法定原则” 是通过法律列明一定范围的亲属关系，或者规定一定的法 律关系，投保人只要与被保险人具有法律所列明范围的亲属关 系或规定的法律关系，便可被认为对被保险人有保险利益。 第四种：有些国家采用的“混合原则” 将以上几种确认方式相结合，既规定一定的亲属范围，又 规定应取得被保险人的同意来确认投保人对被保险人是否具有 保险利益。 我国保险立法关于人身保险保险利益的确认 投保人为下列被保险人投保具有保险利益 本人。 配偶、父母和子女。 与投保人具有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 与投保人有劳动关系的劳动者。 前项以外，同意他人为其投保的被保险人。 1.为自己投保。 2.为配偶及有亲密血缘关系的人投保。 理由：他们相互间有法律规定的抚养、扶养或赡养责任； 投保人对这些人不太可能产生道德危险。 3.投保人对前项以外与投保人具有抚养、赡养或扶养关系的家庭 其他成员、近亲属投保。 理由：这些人伤亡可能会给投保人带来经济上的损失。 4．与投保人有劳动关系的劳动者。 5．为他人投保，在征得被保险人的书面同意后也可产生保险 利益. 理由：在社会生活中，除了家庭成员、近亲属之外，人与人之 间还存在着很密切的经济关系： 　债权人与债务人之间的债权债务关系； 　合同当事人之间的合同关系； 　合伙人之间的合伙合作关系； 　雇主与雇员之间的雇佣关系等。 (二)财产保险的保险利益 1、财产所有者对其所有的财产有保险利益 理由： 财产所有者因其所有的财产发生损失，会给自己带来经济损 失。 2、财产合法的经营、使用者对其经营、使用的财产有保险利益 理由： 财产合法的经营、使用者因其经营、使用的财产遭受损失， 同样会给他们带来经济损失。 3、财产保管者、承租者、承包