高先生家庭理财规划报告书.doc

家庭理财规划报告书 客 户: 高先生 理财团队：建行理财中心 理 财 师: 赖小菲 完成日期: 2011年11月13日 单位：人民币元 项目 金额 工作收入 53052 其中：薪资收入 53052 其他工作收入 　 减：生活支出 70000 其中：子女教育金支出 0 家庭生活支出 70000 其他生活支出 0 工作储蓄 -16948 理财收入 190000 其中：房租收入 190000 资本利得 　 其他理财收入 　 减：理财支出 163542 其中：利息支出 163542 保障型保险保费支出 0 其他理财支出 0 理财储蓄 26458 总储蓄 9510 第二部分：家庭财务分析 家庭财务比率： 衡量指标 数值 合理范围 诊断分析 流动资产/月支出 0.00 3-6个月支出 负债/资产 43.64% 小于60% 　 年供额/收入 125.20% 小于40% 　 保费/收入 0.00% 5%-15% 　 净现金流量/收入 -54.05% 20%以上 　 金融资产/总资产 3.64% 50%以上 　 从家庭各项财务比率来看，主要体现在以下几点： 从家庭财务比率来看，流动性比例不足，未设置紧急备用金，无法满足家庭对资产的流动性需求；负债比例尚在合理范围内，但年贷款支出远远大于年收入，未设置保险，家庭保障不足，金融资产占总资产比例过低。 可以看出您的家庭不动产投资在资产配置中占据96.36%比重太大，投资结构过余单一，风险没有得到合理的分散，同时由于每月的收入不够偿还贷款本息，不仅未增加家庭的流动资金储备，还会因缺乏流动性而导致家庭抵御风险的能力差，产生财务危机。因此，适当减少固定资产投资，将部分固定资产变现，把变现后的资金用于金融资产投资，适当提高投资回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 二、其他财务分析 家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 财务目标优先性：由于子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为儿子准备教育费用。 保障缺失：高先生和其爱人均没有保险保障，这将威胁到家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应满足好高先生及其爱人的保障需求。 第三部分：理财目标需求诊断 家庭理财规划目标： （1）、出售目前拥有的门面房和写字楼和自住住宅，还清贷款，搬到较大的原有住宅居住。 （2）、不再以投资房产为业，寻找年收入5万元的工作。 （3）、儿子大学前的教育金每年1万元现值，大学学费每年2万元现值。 （4）、两夫妻20年后退休，退休后的生活费用每年6万元现值。 作为理财师，我们给您建议的理财目标： （1）、调整现有的投资结构，提高流动资金比例，适当提高资金收益率，以满足各项财务目标的需求。 （2）、实际计算和准备儿子的教育基金。 （3）、准备合理的资金结构和规划，抵御职场失业等带来的风险。 （4）、20年后退休，计算和准备足够的退休养老金，享受轻松富足的退休生活。 （5）、购买充足齐全的保险保障。减轻风险对生活的影响。。 二、高先生的风险评估 1、风险承受能力分析（客观因素） 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分 40 就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 6 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 4 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50％ 房贷50％ 无自宅 10 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 无 8 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 6 总分 74 从测算结果来看高先生风险承受能力中等偏上。 2、风险偏好分析（主观因素） 从原有投资组合来看，高先生有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。 综上所述，高先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。根据目前经济发展状况，结合高先生自身情况，建议高先生下一步的投资组合以重点调整现有固定资产比重为主，结合各项金融资产，采取投资组合实现理财目标。 第四部分：相关经济参数假设 收入增长率＝4% 投资报酬率＝8% 退休报酬率=6% 通货膨胀率＝生活支出增长率＝5% 租金增长率=3% 当前中学费水平为1000元/年， 当前大学学费水平为20000元/年 学费增长率＝5% 房价增长率=5% 高先生夫妻预计20年后退