完善信用担保模式.doc

完善信用担保模式，促进中小企业融资 来源：人民银行????日期：2010-04-28 15:08:49 ????中小企业融资难题，始终是阻碍我国经济发展的重要因素。本文从创新和完善丹东市信用担保模式出发，结合央行征信管理工作经验，探讨如何解决中小企业融资难题，促进丹东市经济向好发展。 ????一、丹东市信用担保体系现状及问题 ????以《中小企业促进法》为代表的一系列法律法规的出台，为促进中小企业发展壮大，解决中小企业的融资难问题，助力中小企业突破发展瓶颈发挥了重要作用。专门定位于服务中小企业的担保机构在国内应运而生。目前，国内已经建立起包括政策性担保、互助性担保及商业性担保三种运营模式在内的“一体两冀”式中小企业信用担保体系（如图）。 ????政策性担保机构，是指主要由政府出资，定位于不以盈利为主要目的，它收取的担保费率及保证金比例均远远低于商业性担保机构。就丹东市而言，目前中小企业信用担保体系构成还比较单一，虽然政策性担保机构和商业性担保机构都已存在，但政策性担保机构在中小企业信用担保体系建设中担当了绝对主力。 ????截至2009年底，全国信用担保机构已达4,529家，政府完全出资或参与出资的机构达1,585家；丹东市登记注册的经营范围涉及信用担保的机构38家（6家为政策性担保机构及其派出机构），其中真正开展担保业务的企业不超过8家，具体情况见下表： ? ?丹东市信用担保机构业务开展情况表 年?份 2005 2006 2007 2008 2009 担保户数（单位：家） 4 8 6 6 8 担保笔数（单位：笔） 17 24 63 53 117 担保金额（单位：万元） 7189 16612 21399 12537 35799 ????? (数据来源:中国人民银行企业信用信息基础数据库) ????可见，丹东市担保机构业务自2005年起有了较大发展，尤其是2009年担保笔数、担保金额增长较快。 ????二、丹东市信用担保体系存在的问题 ????丹东市信用担保体系发展仍存在诸多问题：信用担保体系发展不平衡，过分依赖于政策性机构而引起的结构性缺陷；信用担保体系不健全，使得担保业务发展水平远远不能满足丹东市广大中小企业融资需求。 ????（一）目前业务规模不足，政府担保比重过大 ????2009年，丹东市担保业务规模3.58亿元，丹东市实际贷款投放金额约307亿元，中小企业从信用担保得到的信贷支持仅占1%，远远不能满足广大中小企业的融资需求。体系发展不均衡问题突出。主要表现：在业务笔数和业务金额上，政策性担保过重，商业性担保过轻。2009年，8家机构对外担保117笔，担保金额35,799万元，其中政策性担保机构4家，62笔占全部业务53%，担保金额26,149万元占全部金额73%。 ????（二）政策性担保机构存在严重的经营性缺陷 ????资金补偿机制、风险分散机制、担保品种和担保人才缺乏。地方财政担保基金大部分是一次性注入，缺乏资金补偿机制。丹东市的4家政策性担保机构注册资金合计4,501万元，2009全年对外担保2.6亿，资金运作风险极大。受到政策和规模的限制，贷款期限较短，一般为6个月最长不超过一年，额度也较小，担保品种基本上局限于流动资金，与中小企业实际贷款需求差距较大。4家担保机构注册登记从业人数共18人，管理62笔、2.6亿的担保合同，缺乏担保专业知识培训，担保专业人才不足，管理风险较大。 ????（三）过于依赖政府不利于市场健康发展 ????我国的中小企业信用担保体系离不开政府的支持，政府应积极培育、指导商业性担保机构按照市场规律办事，由政府出资建立的政策性担保机构只是特殊时期的特定选择。与所有计划经济产物的弊端一样，如果政府行为得不到制约，政府就会不适当干预担保业务活动，既作裁判员，又作运动员。信用担保就会重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令性担保。过多的政府担保使担保市场掺入了非市场因素，导致商业性担保机构发育不良，转而过度依赖政府扶持，不利于信用担保体系协调发展。 ????三、 完善中小企业信用担保体系的制度创新措施 ????人民银行受国务院委派行使征信管理职能，对完善中小企业信用担保体系，促进中小企业融资问题拥有多年成熟管理经验，结合央行征信管理职能，建议采取以下措施： ????（一）积极建立中小企业信用档案，是担保机构健康发展的前提。信用水平的提高是担保机构发展的根本，必须利用人民银行征信系统这一平台解决中小企业信息不对称问题，利用信用评级补偿风险，采集担保补偿信息，加大企业违约风险,从而规范中小企业管理水平，提高中小企业诚实守信意识。建立中小企业信用培植长效机制，由地方政府组织人民银行、金融办、银监分局和中小企业局，通过推荐筛选、辅导培育、融资对接三个阶段，