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二、案例分析题（5个问题，共50分） ◆项目描述 李明是一名年轻的单身公务员，在不少人眼中算得上“黄金单身汉”——中等收入和两套房产，但是他缺少现代人的金融投资意识，所以有点着急。 24岁的李明，就像大部分都市年轻人，一份稳定的工作足以让他的生活普普通通波澜不惊，踏上工作岗位不久的李明稚气未脱，但从他的投资方式来看，则透露着丝丝老道。 李明的收入只能算中等，每月3500元左右，但李明已经拥有两套房产，在同龄人当中，这样的实力还是比较少见的。最近让李明苦恼的是：他不擅长任何金融投资，一天天积蓄起来的资产只能存在银行中。李明想改变这种投资方式。现在李明攒下了4万元，放在银行实在不甘心，就想提前偿还商业贷款。不懂股票、不买债券、不知道开放式基金的李明有赚钱的心思，但是没有充裕的时间和理财知识。李明希望理财顾问能为他选一种合适的投资工具，只要稳定，每年的投资收益率在5%左右就可以了。 2003年时，李明利用家中的老房置换了靠近宝山区的两室一厅的房子，当时这套房子的市场价是22万元左右，尽管前几年来房价市场频频向上，但李明的这套房子增值并不多，目前的市价是30万元左右。当得知货币化分房方案即将出台后，李明马上就作出相应打算：2年前他又购买了长寿路的二室一厅的房子，总价是41万左右，李明用这几年的积蓄付清首付款10万元后就囊中空空连装修款都不够了，买房时李明用的是纯商业贷款，现在需要每月偿还贷款2200元。好在新房的地段很好，李明把毛坯房出租换取租金每月1900元。 年轻的李明把自己的生活安排的井井有条，月薪3500元，每月结余2700元，他打算在年内结婚，理想是找一个全职太太，这样就需要筹措结婚费用了。李明的打算是结婚时再在市中心购买一套100平方米的新房，供自己和新娘居住。如果结婚款项不够，就把目前的自住房卖掉。目前李明没有购买任何商业保险，同时，为对未来家庭负责，李明也打算购买寿险以防不测，他希望理财顾问为他设计一份合理、周密的保险计划，并告之每年的保险费支出是多少？ ◆理财目标： （1）筹措结婚费用； （2）购买合适的保险； （3）选择稳定的投资渠道。 请仔细阅读以上资料后，解答以下问题，以协助李明制订理财规划，帮助他顺利达成目标。（假设长期投资收益率为5%；长期平均通胀率为3%） 问题一：请对客户的家庭财务状况做出诊断（5分） 1. 请列出李明的资产负债数据信息，并加以简单分析。（2分） 2. 列出现金流数据信息，并加以简单分析。（3分） 问题二：协助客户进行结婚计划的制定，简单列出李先生的结婚费用支出需要（5分） 问题三：请协助客户制定购房规划（10分）。 问题四：协助客户做出家庭保险保障策划（15分） 1. 请做出相关的保险需求预测。（5分） 2. 根据需求分析，你给李明的保险策划建议是什么？（10分） 问题五：请协助李明先生做出一份较为详细的家庭资产增值计划（15分） 1. 帮助李明做出家庭资产增值投资产品选择计划（10分）。 2. 列表并说明通过投资，李明的收支和资产负债情况的改变情况（5分） 实务案例分析参考答案 问题一：请对客户的家庭财务状况做出诊断（5分） 请列出李明的资产负债数据信息，并加以简单分析。（2分） 家庭资产负债状况 单位：元 家 庭 资 产 家 庭 负 债 活期存款 0 房屋贷款 257 200 定期存款 40 000 房产（自用） 300 000 房产投资 410 000 房产合计 750 000 负债合计 257 200 家庭资产净值 492 800 分析：资产和负债状况 目前负债单一，家庭财富积累有限，资产结构较为单一，其中房产占资产比率较高。几乎没有流动性的资产，也无家庭应急准备金，金融资产投资不够。 列出现金流数据信息，并加以简单分析。（3分） 每月收支状况 单位：元 收 入 支 出 月收入 3 500 住房贷款 2 200 租金收入 1 900 基本生活开销 500 合计 5 400 合计 2 700 每月结余 2 700 收入支出分析 通过分现金流量表可以看出，家庭收入来源主要为工资收入和租房收入，本人为家庭的主要收入贡献者，由于从事公务员方面的工作，虽然平常收入水平不算很高，但收入的持续性及稳定性较好好，总体来讲该处于中等稍偏上收入家庭。 按整体经济水平及家庭收入状况推断，您的家庭支出水平偏低，生活水准有待提高。 问题二 协助客户进行结婚计划的制定，简单列出李先生的结婚费用支出需要（5分） 结婚规划。 李先生即将结婚，将有一笔较大的费用支出，因此需留出足够的资金用于相关费用的支出。在费用支出方面，费用规划制定得比较宽松，以留有比较大的余地