我国的商业银行中间业务发展.docVIP

我国商业银行中间业务发展 一、导言 商业银行的中间业务是指银行作为中介人，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人（代理人）的身份接受客户的委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。我国银行中间业务产生的原因主要是表内业务如果以揽储放贷的为代表，那么银行的息差收入就很难提高盈利空间为银行盈利提供了空间。例如理财，不利用（或少利用）银行的资产来提供服务，获得收入。例如手续费收入等等。国外银行的发展经验表明中间业务的盈利是提升银行竞争力的有效办法。 随着市场竞争的加剧银行择优选择客户客户也在挑选银行特别是优质客户更看重银行服务水平的高低能不能满足其需求将成为客户是否选择银行的主要标准 银行 名称 营业 收入 同比 增幅 中间业务 收入 同比 增幅 中间业务收入 /营业收入 去年同期中间业务收入/营业收入 工行 2326.88 28.06 537.91 45.82 23.12 20.3 建行 1960.33 27.88 476.71 41.7 24.32 21.95 中行 1661.1 24.89 349.74 23.56 21.05 21.28 农行 1841.58 35.73 371.36 65.4 20.17 16.55 交行 619.37 25.4 100.44 40.97 16.22 14.42 招商 460.56 39.84 81.63 52.69 17.72 16.23 民生 388.56 48.95 79.19 75.63 20.38 17.29 中信 353 38.4 38.98 54.13 11.04 9.92 兴业 262.46 28.92 40.48 74.78 15.42 11.38 浦发 318.65 40.06 32.98 80.71 10.35 8.02 光大 229.3 32.44 38.02 49.45 16.58 14.69 华夏 158.64 37.22 15.27 90.4 9.63 6.94 其中，中农工建四大行营业收入同比平均增幅29.14%,中间业务收入同比平均增幅44.11%,中型股份制商业银行营业收入同比平均增幅36. 04%，中间业务收入同比平均增幅64.85%, 2011年上半年中型股份制商业银行营业收入额和中间业务收入额均低于四大商行，而中型股份制商行无论从营业收入同比增幅还是从中间业务收入同比增幅均高于四大商行。从中间业务收入在营业收入中占比来看，中型股份制商行与四大商行有持平之势。这表明中型股份制商业银行更注重中间业务的发展，在缺乏规模优势的情况下能以更加灵活的方式提高其中间业务收入额，未来两大类商业银行的中间业务收入额差距将会不断缩小。 2.我国商业银行中间业务与西方国家比较 近年，国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主业来经营，因此经营规模较小。到1996年初，我国商业银行的中间业务量占银行总业务的比还不足8％，而1986年美国银行业的中间业务量已达到121880亿美元，占银行所有资产的42.9％。近几年来，外资银行的中间业务量更是发展迅猛，平均已占到整个银行业务量的30％左右，有的已达到40％。从中间业务的收入看，我国商业银行中间业务的收入占整个银行业务量一般在10％以内，平均为7％－8％，有的仅为1％－2％。而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40％－50％，个别如花旗银行则达到了80％，差距显而易见。西方国家市场经济发育较早，商业银行在一开始就将盈利最大化作为中间业务管理应遵循的最高准则，因此，中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展。我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。在人员配备上，调整劳动组合，增加与客户接触的人员，即客户经理。技术手段高，以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政；客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行（相关，行情）具有明显特色和优势外，其他银行大部分只是开展宣传攻