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关于网上金融产品使用情况的调查 金融产品，是银行在设备硬件的基础上，推出的一种完善的、高附加值的服务模式，是银行硬件设施与软性服务的有机结合。它产生于市场的需求，推出后又回到市场中去接受检验。在金融产品日益同质化的今天，如何抢占一席之地甚至为同业中的领跑者呢？积极关注金融产品创新，进一步开拓金融产品市场已是迫在眉睫。笔者以北京地区的工商银行网点为调查对象，进行了问卷调查，联系与客户面对面接触的实际情况做一些重要分析。 调查数据统计结果 本次调查在北京地区进行，采取问卷形式，调查对象为该网点开户企业单位。调查问卷由客户经理、大堂经理和一线柜员同步发放，调查内容涉及了当前工商银行主要的对公金融产品，包括企业网上银行、电话银行、电子回单柜、支票直通车、商务和财务POSS、电子银行业务等，当然最常见的银行卡业务也位列之内。除此之外，问卷还特别设计了“使用情况问题反映”和“未使用该产品的主要原因”两个专栏，以便为今后产品推广方案的制定提供第一手资料数据。 调查历时一个月，共发放信息表302份，收回有效表格185份。统计显示：已用工商银行企业网上银行证书版客户58户，占比31%；电话银行27户，占比15%；电子单柜126户，占比68%；支票直通车2户，占比1%；商务POS 4户，占比2%。各产品用百分比表明，网点金融产品的推广还有较大空间可以挖掘。 截至到调查日止，工商银行各类牡丹卡发卡总量达到7946万张，全年消费额达到685亿元，其中借记卡消费额占64%，贷记卡占36%。外卡收单交易额为34.3亿元，同比增长32%。牡丹卡高端产品经营得到强化，国际借记卡、国际贷记卡分别净增6万张和3万张，消费额同比分别增长100%和40%；人民币贷记卡净增50万张，消费额同比增长467%。银行卡发卡数量快速增长，网络体系、产品功能进一步完善，质量效益逐步显现。到2006年末，全行发卡量9761万张（其中，信用卡460万张，借记卡9301万张），比上年增加3138万张，增长47.38%；在四大国有商业银行中，金穗卡发卡量增长占同业增长份额的46.74%，增长率居同业首位，市场份额占28.2%。银行卡存款余额达1699亿元，较年初增加732亿元，增幅为76%；银行卡存款增量占全行活期储蓄增量的61%；累计消费额达到403亿元，增长62%；手续费收入达到2.6亿元，较上年同期增加0.98亿元，增长60%；国际卡收单额16.6亿元，较上年同期增长42%；非正常透支率下降了8个百分点。银行卡受理网点36851个，联机网点34363家；特约商户82397家，联线商户53524家。在全国100个城市实现了与他行银行卡的跨行通用，83个城市发行了全国通用的银联卡。 电子银行实现交易额8.8万亿元，较上年翻了一番。网上银行已在全国312个城市开通，实现交易额5.3万亿元，是上年的8.4倍。法人客户和个人客户数量分别增长4倍和2倍，达3.5万户和383万户。在为法人客户提供集团理财、网上结算等优势业务的基础上，新增了收费站、支付结算代理、企业财务室、银企财务对接、直联模式等一系列的新业务、新模式，还为优质客户提供现金管理的“理财e站通”业务。为个人客户新增了个人汇款、代缴学费、个人自助注册、缴费站、e通卡等业务。电话银行中心全面建成，业务覆盖全国300多个大中城市，电话银行业务实现交易额6405亿元，是上年的2.5倍。 全行新装备ATM机1270台，POS机2264台，新建自助银行106家。至2006年末已装备ATM机1.3万台、POS机7.2万台，自助银行413家。 另外，“使用情况问题反映”专栏显示，客户相对熟练使用我行金融产品之后，反映较为良好，也根据自身需要对产品有待改进的方面进行了反映；“未使用该产品的主要原因”有：约50%以上客户是对当前的电子产品安全性心存疑虑；30%以上客户表示单位此种业务不多，相对造成使用成本较高；剩余客户是对产品的功能了解不足，同时认为操作麻烦。 金融产品使用状况不佳的分析 网点金融产品使用比例不够理想的原因是多方面的。造成这一状况的主要原因笔者认为有以下三个方面： 金融产品功能相对单一 为什么金融产品的推广不尽如人意？我们知道，任何一种商品必须满足消费者各种需要，被认为物有所值消费者觉得收获与付出相比合算，才会购买。拿支票直通车来说，借我行准备为使用支票直通车的客户编码的机会我们对其进行了再次回访，并结合产品实际总结下来：虽然产品设计思想正确，但客户为支票直通车付的成本有企业相关财务人员要进行培训使其正确操作，也要为此制定规章制度等，并且支票直通车只能核对密码不能核对印鉴，客户将承担假票的风险。重要的是使用中的限制，它只能受理我行支票，最终还得提交银行。这就表示支票直能车只用于受理我行支票数量多或使用支票直通车后可以大